Уж сколько раз на уровне правительства поднимали вопрос о запрете навязчивой рекламы, а воз и ныне там. Ограничений в этой сфере мало, а разрешено многое. Взять, например, рекламу банковских услуг: куда ни взгляни, она везде. На улицах, в телевизоре, в Интернете. Стоит хоть один раз обозначить свой личный номер телефона где-нибудь в публичном месте — и тебе тут же начинают звонить спамеры, предлагая что попало, в том числе банковские кредиты.
С одной стороны, может быть, это неплохо. Каждый из нас периодически попадает в ситуацию, когда срочно нужны деньги, а их нет — приходится просить. И конечно же, в таком случае проще воспользоваться банковской услугой, чем унижаться перед родными или друзьями. Да, придется переплатить, зато ни с кем отношения не испорчены и совесть перед близкими чиста.
Однако назойливая банковская реклама опасна тем, что она не просто информирует нас о возможности взять деньги в долг, а фактически навязывает нам эту услугу, зачастую используя не совсем честные методы.
«Зачем откладывать на завтра покупку телефона? Купи дорогой гаджет сейчас, а деньги отдашь потом!»
«Хочешь открыть свое дело, но близкие в тебя не верят? Возьми кредит в банке — тебя наверняка ждет успех!»
Один человек всё это услышит, усмехнется и пойдет себе дальше — зарабатывать на свои желания и будущий бизнес. А второй задумается: «И правда, почему бы не рискнуть?»
Сегодня все мы живем в обществе потребления, где судить принято именно по одежке. Чтобы прослыть успешным, нужно дорого одеваться, иметь телефон солидной марки, машину. А главное, сегодня модно не работать «на дядю», а иметь свое дело. Приносит оно доход или убыток — это уже нюанс, о котором можно и умолчать.
Навязчивая реклама банковских кредитов вкупе с пропагандой красивого образа жизни дает весьма плачевный результат: люди всё чаще берут кредиты бездумно, не рассчитав свои силы и не задумываясь, целесообразно ли лезть в долг ради очередной покупки? В итоге наши обязательства перед банками растут, а мы ради сиюминутных хотелок продолжаем упрямо загонять себя в кабалу.
Красиво жить не запретишь
Моя приятельница Татьяна — типичная представительница современного общества потребления. Она крайне не любит считать деньги, но ей очень нравится жить хорошо. Если так подумать, то почему бы и нет? Татьяна работает в Сочи логистом, зарплата средняя — тысяч пятьдесят, но всегда есть хороший «левак»: водители нанятых грузовиков охотно делятся с ней своей выручкой, рассчитывая на ее благосклонность при распределении новых заказов.
Казалось бы, живи и радуйся, но внешне вполне благополучная картинка давно разбилась о суровую реальность. Татьяна по уши в долгах, и сумма ее кредитов уже значительно превышает оклад.
А всё началось с того, что моя приятельница задумала купить квартиру. Решение это было вполне правильным. Своего жилья не было — мамину квартиру в Иркутске продали, деньги поделили с сестрой, и почти вся Танюхина доля разошлась при ее переезде в Сочи.
Четыре года назад она приобрела на условиях ипотеки квартиру в городе-курорте за три с половиной миллиона рублей. На первый взнос на руках почти ничего не было, поэтому одолжила у сестры, а после покупки недвижимости взяла дополнительный кредит, чтобы рассчитаться с родственницей. Общая долговая нагрузка составила почти тридцать тысяч рублей.
«Ну и ладно, вытяну!» — подумала Татьяна и задумалась о ремонте. Квартира ей досталась в состоянии весьма неважном, а жить хотелось в чистоте и уюте.
Итог: еще один кредит на полмиллиона на десять лет и ежемесячный платеж в одиннадцать тысяч.
Потом были туристические поездки, красивые туфли, ночные клубы и дорогое спиртное: негоже приличной женщине пить дешевые вина. Естественно, что всё покупалось в долг — на кредитные карты.
А потом от Татьяны ушел ее любимый мужчина. К слову сказать, с собой ничего не унес, но оставил без своего мужского плеча, а точнее без финансовой поддержки. И вот тут оказалось, что кредиты Татьяна просто не тянет.
Единственный выход сейчас для нее — продать купленную на условиях ипотеки квартиру. Жилье в Сочи за годы существенно подорожало: сейчас за однушку можно выручить порядка семи миллионов — этих денег как раз хватит, чтобы всё погасить и взять новую ипотеку где-нибудь в Краснодаре. Сочи Таня уже не потянет.
Казалось бы, когда описываешь происходящее в жизни подруги, всё предельно ясно, и каждый неверный шаг в этой истории на виду. Более того, я вот уже года два постоянно твержу Танюхе, что ей надо ужаться, начать жить поскромнее, не делать очередные долги. Она не обижается и не возражает, но продолжает всё делать по-своему.
И таких людей на самом деле много, причем в долговую кабалу охотно лезет не только неопытная молодежь, но и люди зрелые, даже пенсионеры. Такая вот нынче мода: жить красиво, но в долг.
— А кто я такая, чтобы жить вопреки? — смеется Татьяна и берет всё новые кредиты.
Немного цифр
Когда-то классик сказал: «В России две беды — дураки и дороги». В XXI веке на одну беду стало больше: добавились еще и кредиты.
Согласно статистике Центробанка России задолженность населения по банковским кредитам сегодня составляет порядка 27,6 триллиона рублей, и это на девять процентов выше, чем год назад. Для сравнения: в 2021 году долги физических лиц перед банками составляли двадцать триллионов рублей, а в 2019 году — менее пятнадцати триллионов.
По оценкам экспертов, в среднем на одного экономически активного россиянина сегодня приходится кредит в размере 361 тысячи рублей, а ведь еще год назад он был меньше на 31 тысячу!
Понятно, что доходы россиян за год тоже выросли: статистика говорит, что на тринадцать процентов. Но, согласитесь, цифры всё равно не радуют.
Кстати, о нас с вами, о кубанцах. В рейтинге самых закредитованных регионов страны Краснодарский край занял «почетное» одиннадцатое место из восьмидесяти пяти.
Дураки или лидеры?
Как рассчитывается степень закредитованности региона? Для тех, кто не в курсе, поясню: сравнивать просто общие суммы долга тут неуместно: в каждом субъекте страны свой уровень доходов, а значит, свои кредитные возможности. Поэтому за основу берется соотношение среднедушевого долга по кредитам и годовой зарплаты.
Как уже упоминалось, за последний год кредитные долги жителей Кубани выросли аж на семнадцать процентов. Средняя сумма кредита в расчете на одного человека составляет 372,4 тысячи рублей — еще год назад эта цифра была меньше на 53 тысячи.
А теперь самое интересное. Закредитованность жителей нашего региона составляет аж 74 процента. Для тех, кто всё еще не понимает: это значит, что среднестатистический кубанец должен банку 74 процента от своей годовой зарплаты, то есть почти три четверти!
Впрочем, давайте не будем расстраиваться. Мы в рейтинге среди худших, но не самые легкомысленные. В лидерах по закредитованности жители Калмыкии: они должны банкам даже больше, чем зарабатывают: 108,8 процента от суммы своей годовой зарплаты, а среднедушевой долг жителя Калмыкии перед банком составляет 408 тысяч рублей.
Естественный вопрос: а на что же они там живут? Поясню. Кредиты обычно даются на несколько лет. А это значит, что долги будут отдаваться банкам постепенно, в течение долгого срока.
На втором месте по закредитованности жители Республики Тыва: они должны банкам 98,6 процента от своей общегодовой зарплаты. На третьем — представители Тюменской области: индекс их закредитованности — 83,3 процента.
Наиболее благополучными в плане долговых обязательств считаются жители Северного Кавказа.
В Ингушетии индекс закредитованности составляет всего 12,2 процента, средний долг перед банком здесь — всего 41 тысяча рублей. Далее следует Республика Дагестан с индексом закредитованности 24,3 процента и Республика Чечня — 24,4 процента.
Кто берет чаще
По статистике, кредитными продуктами сегодня пользуется каждый третий россиян, а это тридцать три процента от общего числа.
Наиболее активно долговые обязательства на себя берут работающие граждане: они составляют сорок один процент от общего числа заемщиков. Особенно неохотно в кредиты залезают неработающие пенсионеры, однако их не так уж и мало: семнадцать процентов.
У россиян в возрасте до пятидесяти пяти лет интерес к кредитам в основном определяется семейным положением. Пары без детей кредитуются не слишком активно, зато чаще всего в банки обращаются люди, воспитывающие двух несовершеннолетних детей. Займы сегодня имеет почти половина матерей-одиночек.
У людей старше пятидесяти пяти лет кредитная активность определяется в основном трудовым статусом: работающие обращаются в банки чаще, чем те, кто живет на одну пенсию.
Наши советы
Итак, ругали мы с вами, ругали тех, кто берет кредиты, а толку? Бывают случаи, когда без заемных средств не обойтись. Так о чем же нужно подумать, прежде чем обратиться в банк?
1. Для начала ответьте сами себе: действительно ли вам нужно то, на что вы собрались просить у банка деньги? Экономическая суть кредита — получить желаемое уже сейчас, переплатив за это. Есть в этом смысл или разумнее подождать и потихоньку скопить нужную сумму?
2. Проведите ревизию уже имеющихся долгов. Выпишите, какие суммы и под какой процент взяты, какова переплата по ним. Возможно, это даст вам возможность остыть и пересмотреть дальнейшие планы.
3. Рассчитайте, какой кредит вам под силу. Считается, что общая сумма платежей по всем банковским долгам размером тридцать процентов от зарплаты оптимальна. Если у вас есть семья, то разумно платить не более пятидесяти процентов от дохода одного из супругов. Всё, что выше, уже почти кабала.
4. Проверьте свою кредитную историю, узнайте свой кредитный рейтинг. Это можно сделать в вашем банковском приложении или через портал госуслуг. Такая информация избавит вас от неприятного осадка в случае, если вам откажут в кредите.
5. Если берете кредит, имейте в виду: у вас должна быть заначка. А вдруг зарплату задержат, уволят или вы попадете в больницу? У добросовестного заемщика всегда должны быть накопления как минимум на три ежемесячных платежа. Эти средства уместно хранить в рублях на накопительном счете банка, чтобы в любой момент их можно было бы снять.
А если не тянешь?
Что делать, если у вас уже есть куча кредитов, а возможности платить по ним нет? На этот счет тоже имеются советы.
1. Не пытайтесь обмануть кредиторов: сегодня это невозможно. Коллекторы уже, конечно, не те, руки вам никто не сломает, но если банк обратится в суд, то вам придется иметь дело с судебными приставами, а они заблокируют ваши счета, опишут и, может, даже изымут имущество в счет погашения долга и лишат вас возможности выезжать за пределы страны. Вам это надо?
2. Не берите сгоряча новых кредитов ради погашения старых. Попробуйте найти решение проблемы вместе с кредиторами. Возможно, вам предложат реструктуризировать долг — оптимизировать график платежей. Еще один способ — рефинансирование. Это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения всех текущих долгов.
3. Сегодня ради избавления от кредитов модно проводить процедуру банкротства. Однако учтите, что процесс этот непростой и легально пройти его может не каждый. Нынче действует много фирм, которые обещают «помочь», но есть ли смысл рисковать?
Но даже если вы умудритесь провести процедуру банкротства, учтите: впоследствии это может всерьез навредить. В частности, в ближайшие годы вам уже не поверит ни один банк и кредитов, конечно, не даст. Кроме того, в течение трех лет вы будете не вправе занимать управленческие должности, а в некоторых случаях это фактически означает крест на карьере.
Взвесьте все риски за и против банкротства и только потом принимайте решение. Возможно, у вас все-таки найдутся резервы для погашения текущих долгов и вы утрясете вопрос без ущерба для собственной биографии.
