Что такое кредитный потребительский кооператив и как в нём участвовать

22.10.2019 в 17:20, просмотров: 474
Что такое кредитный потребительский кооператив и как в нём участвовать

Валентина Ивановна уже более 10 лет как на пенсии. Дети давно выросли и зарабатывают себе на жизнь самостоятельно. Накопленные на старость деньги женщина положила «на книжку» – на банковский депозит, а часть средств по совету подруги решила передать в кредитный потребительский кооператив. «Там проценты выше, чем в банке, можно получить неплохой доход», – убеждала пенсионерку подруга, уже ставшая членом одного из потребительских кооперативов. Обе женщины еще в советское время у себя на предприятии пользовались услугами популярных в советское время «касс взаимопомощи». Это когда все работники кладут деньги в общий «котел», а потом берут оттуда средства на какие-то нужды.

Валентина Ивановна в прошлом бухгалтер, к цифрам и документам у нее отношение особое, поэтому она, прежде чем вступить в кооператив, с помощью сына-компьютерщика нашла в интернете максимум информации: мнения о деятельности КПК, не было ли в отношении него судебных исков, проверила организацию в реестре участников финансовых рынков и в службе судебных приставов. Убедившись, что кооператив действующий, Валентина Ивановна написала заявление о вступлении в его члены. Женщина не просто разместила свои свободные средства, но и постоянно интересовалась, кому и на какие нужды выдаются займы, регулярно посещала собрания пайщиков, изучала финансовые документы и акты проверок. О том, что значит быть «участливым» членом кредитного потребительского кооператива, и о других аспектах деятельности КПК, «Московскому комсомольцу на Кубани» рассказали в Южном ГУ Банка России.

Для чего создаются КПК?

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК) являются хорошим дополнением к банкам, но целью их деятельности не может быть извлечение прибыли – это некоммерческие организации. Кооперативы создаются для того, чтобы пайщики внутри кооператива материально поддерживали друг друга. Но, в отличие от «касс взаимопомощи», деньги в КПК могут приниматься и выдаваться под проценты. Причем они, как правило, выше, чем в банке.

Объединенные в кооператив пайщики – граждане и компании – могут жить в одном населенном пункте или работать на одном предприятии, входить в одну отрасль – например, в строительную или сельскохозяйственную.

Чтобы взять в долг или разместить свои средства в КПК, надо быть членом кооператива, причем ни один пайщик или несколько аффилированных пайщиков не могут получить доступ ко всем сбережениям. При этом кооператив вправе привлекать деньги от сторонних компаний, которые специализируются на поддержке бизнеса или от банков, но не от частных лиц, которые не являются членами кооператива.

Что должен знать пайщик перед вступлением в кредитный потребительский кооператив?

– То, что средства, переданные в КПК, не страхуются государством. То есть возврат пая и сбережений в случае банкротства кооператива не гарантирован. Однако риски невозврата средств могут быть застрахованы в страховой компании. В этом случае все особенности страхового случая должны быть прописаны в договоре. Поэтому каждый пайщик должен понимать собственные риски и ответственно подходить к принятию решений, в том числе и о вступлении в КПК.

– То, что членство в КПК подразумевает субсидиарную ответственность: если по итогам финансового года в кооперативе образуются убытки, то пайщики обязаны будут их покрыть, сделав дополнительные взносы. И, наоборот, в случае положительного финансового результата доход, полученный от оказания услуг пайщикам, может быть распределен между членами кооператива пропорционально их участию в паевом фонде.

Что нужно сделать перед вступлением в КПК?

– Посмотреть свидетельство о регистрации юридического лица. Там должно быть написано: «Кредитный потребительский кооператив» – сокращенно КПК. Все остальные формы: ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к КПК никакого отношения. И за названиями, к примеру, ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив» могут скрываться мошенники.

Обязательно надо смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК. Например, расшифровка «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив» – это обман.

– Проверить, работает ли кооператив легально. Для этого надо зайти на сайт Банка России www.cbr.ru и посмотреть, состоит ли КПК/СКПК в реестрах, размещенных в разделе «Надзор за участниками финансовых рынков». Эти реестры постоянно обновляются, там же есть новости о введенных ограничениях и запретах, касающиеся деятельности КПК/СКПК.

­– Убедиться, что кредитный потребительский кооператив является членом саморегулируемой организации (СРО). Если КПК не входит в СРО, по закону он не имеет право привлекать денежные средства своих пайщиков и принимать в свой состав новых членов. Каждая саморегулируемая организация ведет реестр тех членов, которых они объединяют. На сайте Банка России также есть перечень СРО КПК, через него можно перейти на сайт любой организации. Необходимо сверить данные на странице кооператива и на сайте Банка России – название, ИНН, ОГРН должны совпадать.

Саморегулируемые организации, объединяющие КПК, формируют компенсационные фонды, до 5 процентов средств которых может быть использовано для компенсационных выплат пайщикам кооператива в случае банкротства. Но пайщику надо иметь в виду, что это не дает стопроцентную гарантию возврата его сбережений.

– Внимательно изучить Устав. Этот документ определяет принципы деятельности кооператива, а также права и обязанности органов управления. Оно базируется на принципе «один член – один голос»: при принятии решений все члены уравнены в правах, независимо от суммы, размещенной в кооперативе.

– Узнать, по какой ставке принимаются в КПК сбережения пайщиков. Максимальная доходность на дату заключения договора не должна превышать 1,8 действующей ключевой ставки, то есть в нынешних условиях рынка доходность сбережений, переданных КПК не может быть выше 12,6% годовых (с 06.09.2019 ключевая ставка Банка России равна 7% годовых, то есть 1,8х7=12,6). Если кооператив обещает более высокую ставку, это нарушение законодательства.

Кроме того, необходимо проявлять особую внимательность, когда организация предлагает деньги или бонусы за активное привлечение новых пайщиков: в этом случае есть риск стать не участником КПК, а жертвой «финансовой пирамиды».

Что значит быть «участливым» пайщиком?

– Необходимо принимать активное участие в деятельности и управлении кооперативом, интересоваться, куда и на каких условиях размещаются деньги, не пренебрегать личным участием в собраниях, внимательно следить за новостями, в том числе и на сайте Банка России, знакомиться с отчетностью КПК, результатами проверок. Нельзя просто принести и положить деньги, а потом получить свой процент, ничего не делая. Именно «участливое» членство в кооперативе помогает на ранней стадии выявить симптомы перерастания КПК в «финансовую пирамиду».

Важно!

Если у пайщика возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя как кредитный потребительский кооператив и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки «финансовой пирамиды», необходимо обращаться в Банк России:

•        через Интернет-приемную на сайте Банка России www.cbr.ru;

•        по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12;

•        по электронной почте fps@cbr.ru.

 

СПРАВКА

Сколько кредитных кооперативов сейчас работают на Кубани?

В Краснодарском крае по состоянию на 01.09.2019 текущего года зарегистрировано 93 кредитных потребительских кооперативов, из них 30 – сельскохозяйственных. Но на территории края могут присутствовать подразделения КПК из других регионов, часто соседних. Среди них преобладает территориальный принцип, то есть  люди и компании с одной территории объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи.