Нередка и другая ситуация: человеку надо оплатить лечение, ремонт, крупную покупку, а отношения с банками в силу каких-то причин не сложились — плохая кредитная история или ее нет вовсе. В настоящее время существует немало финансовых организаций, куда гражданин или компания могут инвестировать свои средства, чтобы увеличить капитал, или же получить заем под определенный процент, — например, кредитные потребительские кооперативы (КПК). Однако вокруг их деятельности существует множество мифов, которые «МК на Кубани» постарается развеять при помощи специалистов Южного ГУ Банка России.
Миф 1
Деятельность КПК непрозрачна для рядовых пайщиков.
Реальность
Кредитные потребительские кооперативы руководствуются в своей работе Федеральным законом № 190 «О кредитной кооперации». Базовый принцип работы КПК — «один член — один голос». Таким образом, при принятии решений все члены уравнены в правах независимо от того, сколько средств вложено каждым пайщиком.
Граждане и организации должны принимать активное участие в деятельности и управлении кооперативом. Не быть безучастными к жизни кооператива и интересоваться, куда и на каких условиях размещаются деньги. Кредитный потребительский кооператив — хорошее дополнение на рынке финансовых услуг, а в отдаленных населенных пунктах иногда и единственный способ решить свои финансовые проблемы. Но для успешного размещения средств и получения займов нужно хорошо представлять себе порядок работы КПК и уметь подсчитать собственную выгоду.
Миф 2
Предпринимателю в кооперативе делать нечего.
Реальность
Членство в КПК подразумевает субсидиарную ответственность — если по итогам финансового года в кооперативе образуются убытки, то пайщики обязаны будут их покрыть, сделав дополнительные взносы. И, наоборот, в случае положительного финансового результата доход, полученный от оказания услуг пайщикам кредитного кооператива может быть распределен между членами кооператива. Доход можно также направлять на создание и внедрение каких-либо новых продуктов и услуг, предоставляемых кооперативом. К примеру, члены КПК могут организовать свой детский сад или базу отдыха.
Именно такая коллективная ответственность является залогом равенства членов кооператива и снижения риска в его деятельности.
Еще одна особенность КПК, закрепленная в законодательстве, — все пайщики должны быть объединены каким-то общим признаком: будь то профессиональный (то есть все пайщики, например, дорожники или строители), территориальный (пайщики живут в одном городе, поселке или области) или какой-то другой. Этот объединяющий принцип закрепляется в уставе кооператива и помогает решать многие другие вопросы, если они не противоречат уставу и целям деятельности кооператива.
У членства в КПК есть свои несомненные плюсы. Если вы хотите взять заем, то справки о доходах и поручители могут не потребоваться. А проценты на размещенные пайщиками средства могут быть выше банковских ставок по вкладам.
Начинающим предпринимателям или небольшим фирмам очень сложно взять кредит на развитие бизнеса. В этом отношении КПК — реальная альтернатива банкам и другим финансовым организациям. Они способны мобилизовать временно свободные средства своих пайщиков и решить не только проблему кредитования потребительских нужд граждан, но и значительно увеличить инвестирование в малый бизнес. Но только из числа членов кооператива.
Миф 3
Кредитных кооперативов много. Внеси свои деньги в любой и жди, когда они приумножатся.
Реальность
Прежде чем стать пайщиком КПК, надо удостовериться, что перед вами действительно кредитный потребительский кооператив. Сведения о КПК должны быть включены в государственный реестр, который ведет Банк России. Также кредитный кооператив обязан быть членом саморегулируемой организации (СРО) — именно членство в СРО дает право кооперативу привлекать новых пайщиков и их сбережения. Ознакомиться с реестром можно на сайте Банка России по ссылке: http://www.cbr.ru/finmarket/nfo/cat_ufr/
Сверьте данные на странице кооператива и на сайте Банка России — название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Также проверьте регистрацию интересующего вас КПК на сайте СРО.
Следующий шаг — вступление в ряды участников кооператива. Для этого нужно ознакомиться с документами, написать заявление и внести вступительный взнос. В каждом кредитном потребительском кооперативе есть правила работы, призванные защищать интересы участников кооператива. И если вы собираетесь вступать в КПК, стоит обратить на эти правила внимание. Главным документом, который определяет принципы создания и деятельности кооператива, а также права и обязанности органов управления кооператива, является Устав. Его рекомендуется внимательно изучить.
Потенциальные пайщики должны быть предупреждены о субсидиарной ответственности за решения, принимаемые КПК, а также о том, что взносы в КПК не входят в государственную систему страхования вкладов. Привлечение денежных средств здесь осуществляется по договору передачи личных сбережений, а не по договору банковского вклада (депозита), то есть средства не застрахованы Агентством страхования вкладов (АСВ). Таким образом, государство не несет ответственности по обязательствам КПК перед своими пайщиками.
Кооперативы вправе сами страховать риск своей ответственности за нарушение договоров. Саморегулируемые организации, объединяющие КПК, формируют компенсационные фонды, до 5 процентов средств которых может быть использовано для компенсационных выплат пайщикам кооператива. Но надо иметь в виду, что все это не дает стопроцентную гарантию возврата вложенных денег. Поэтому каждый пайщик должен понимать собственные риски и ответственно подходить к принятию решений.
Стоит обратить также внимание на проценты по привлекаемым кооперативом личным сбережениям. Они не должны превышать 1,8 ключевой ставки Банка России. В настоящее время — не более 13,95 процента годовых.
Очень важно принимать активное участие в жизни кредитного кооператива. Высший орган управления такой финансовой организации — общее собрание пайщиков. Оно, например, наделяет органы управления теми или иными полномочиями в рамках действующего законодательства в области кредитной кооперации, определяет порядок и условия привлечения сбережений и выдачи займов — а это очень важные вопросы, так как от них зависит эффективность использования привлеченных кооперативом средств пайщиков. Впрочем, ни один член кооператива не получит доступ ко всем средствам пайщиков. КПК по закону не может давать в долг одному или нескольким аффилированным пайщикам все вложенные сбережения.
Советуем пайщикам не пренебрегать личным участием в собраниях, внимательно следить за новостями, в том числе и на сайте Банка России, знакомиться с отчетностью КПК, результатами проверок и так далее. Это важно, в том числе, и для того, чтобы на ранней стадии выявить симптомы перерастания кооператива в «финансовую пирамиду».
Миф 4
Кредитный потребительский кооператив трудно отличить от «финансовой пирамиды».
Реальность
Это не так. Понять, что КПК перерождается в «финансовую пирамиду» можно, например, по отчетности, поэтому важно, чтобы пайщики были более «участливыми» — не просто отдавали свои сбережения «в рост» и ждали, когда набегут проценты, а принимали участие во всех аспектах деятельности кооператива. Отказ в предоставлении документов, сокрытие информации о финансовом положении кооператива или конкретной инвестиционной деятельности, которую он ведет, также должны насторожить пайщика. Если политика ведения дел в КПК непрозрачна, лучше поискать нового партнера.
Серьезным сигналом для тревоги пайщику также может послужить агрессивное привлечение его кооперативом новых пайщиков и их личных сбережений, массированная или «агрессивная» реклама, отсутствие в рекламных материалах каких-либо реквизитов и четкого определения деятельности кооператива, сокрытие от пайщиков информации. Добросовестный КПК не станет предлагать вам вознаграждение или льготы за привлечение новых пайщиков, готовых размещать в кооперативе свои личные сбережения. Такая деятельность подпадает под признаки «финансовой пирамиды», а за это предусмотрена уголовная ответственность.
Миф 5
Деятельность кредитных кооперативов никто не контролирует.
Реальность
Если у пайщика возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя как кредитный потребительский кооператив и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки «финансовой пирамиды», необходимо обращаться в Банк России. Это можно сделать:
– через Интернет-приемную на сайте банка (www.cbr.ru);
– по адресу 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12;
– по электронной почте fps@cbr.ru.
Из досье «МК на Кубани»
Кредитные кооперативы, как особая форма на рынке потребительской кооперации в мире впервые возникли в 1850 году в Германии (создана «ссудная кооперация» в немецкой деревне Делич Германом Шулье).
В России развитие кредитных кооперативов берет начало во времена Российской Империи, и связано оно было с отменой крепостного права и возникновением земского самоуправления.
В 1865 году император Александр II утвердил устав первого в России ссудо-сберегательного товарищества, которое создали в с. Рождественском, Костромской губернии просветители и благотворители братья Святослав и Владимир Лугинины.
Кредитная кооперация развивалась в нашей стране в конце IX — начале X столетий весьма успешно. К 1917 году практически каждый десятый житель России являлся членом кредитного кооператива.
В Советском Союзе при профсоюзах предприятий и организаций существовали кассы взаимопомощи. Члены этих касс ежемесячно вносили денежные взносы в фонд, из которого при необходимости выдавались средства членам кассы на различные бытовые и прочие нужды. По сути кассы взаимопомощи были прообразом нынешних кредитных потребительских кооперативов, с той лишь разницей, что они не являлись юридическим лицом, принимая и выдавая средства не под проценты.
