Кубань — вообще в лидерах капиталистического строительства. По закредитованности населения наш регион, вежливо пропустив вперед Москву, Питер и Московскую область, уверенно держится на почетном четвертом всероссийском месте.
Кредит платежом красен
Прыть, с которой финансово-кредитные организации раздают эти самые услуги, достойна отдельного пособия. В горном походе на высоте почти 3 тысячи метров к моей подруге пробилось СМС с предложением… правильно: кредита на выгодных условиях! «Лучше бы предложили эти кредиты выгодно погасить», — посетовала Елена в соцсетях. Как минимум раз в неделю ко мне лично врываются звонки из далеких колл-центров с бизнес-предложениями, в которых девушки на ответ: «Спасибо, у меня уже есть ипотечный кредит» бесстрастно, согласно скрипту, продолжают: «А почему вы не хотите воспользоваться нашим предложением?». По кочану, в таком случае…
— Каждый волен в рамках, не противоречащих закону, продвигать свой продукт или услугу, — считает маркетолог Татьяна Зайцева. — Если в магазинах акции стали постоянным явлением и нас явно «разводят» на ненужную покупку, нисколько не заботясь, где установлен ваш «печатный станок», то и банки всего лишь рекламируют варианты займов. Пусть даже навязчиво. Их задача — донести информацию, чтобы она осела в голове клиента. Вязать или не вязать себя кредитными кандалами — выбор всегда остается за потребителем.
Но в том-то и дело, что иногда расчет делается на простодушие и непроходимую финансовую дремучесть заемщика. Чего уж говорить, если в Краснодарском крае бывали случаи, когда люди подписывали договор продажи собственного жилья вместо кредитного? Человеку, не утрудившему себя расчетами на будущее, но желающему во что бы то ни стало обогатиться, все последствия поначалу кажутся иллюзорными и преодолимыми. В итоге на сегодняшний день долг россиян перед банками составил 2 триллиона рублей. Это только официальные суммы, переданные для исполнения коллекторам. А сколько еще неучтенных и раскиданных по делопроизводствам судебных инстанций?
…Виктор давно хотел начать собственное дело — запустить небольшой автосервис. В техническом вопросе он разбирался как отличник в ЕГЭ, а вот в конъюнктуре рынка, конкуренции и грамотном продвижении сильно отставал от коллег по цеху. Только понятно это стало лишь спустя несколько месяцев работы, когда деньги на аренду помещения съели весь запас, а прибыль все заставляла себя ждать. Нет бы приостановить работу или обратиться за советом к бизнес-тренерам, но Виктор решил, что кредит спасет ситуацию. И через некоторое время на пороге появились коллекторы. Встретила их ничего не подозревавшая жена горе-бизнесмена…
Брак тогда уцелел чудом, Виктор тоже. Супруге удалось «разрулить» ситуацию, взяв беспроцентную ссуду на работе и позанимав деньги у родственников. Выкарабкиваться из долговой ямы супругам пришлось очень долго, зато урок был на всю жизнь. Больше не прибегали к заемным капиталам.
По одежке
протягивай ножки
— Времена, когда ради внешнего, показного люди лезли из кожи вон, обрекая себя на хлеб и воду, прошли, — уверена социолог Евгения Маслова. — Даже современные исследования подтверждают, что, скажем, мужчины, стремящиеся произвести впечатление престижной машиной, в обществе оцениваются как не способные к серьезным отношениям и даже лгуны. В то время как хозяин практичного автомобиля, купленного порой за ту же сумму, но без показных элементов, будет восприниматься всеми, и женщинами в первую очередь, как человек серьезный, с которым можно строить планы на будущее. Общество научилось интуитивно различать: кто вкладывается в саморекламу, а кто — в перспективу.
И уж тем более нет никакого смысла брать кредит ради «дорогих игрушек». Хотя сложно сдержать улыбку, когда ознакомишься с целями, ради которых соотечественники готовы влезть в долговую кабалу. Посоревноваться с пижонами на дорогих «тачках» вполне могут барышни, приобретавшие бриллианты при помощи банковских займов. Часты случаи, когда крупные суммы под проценты берут ради мифической косметики или даже пылесоса. (Помните такие, со сверхспособностями?). Нелепо выглядят и люди, пафосно отгулявшие свадьбу на кредит, гасить который предстоит пять лет, а развод замаячил уже через год совместной жизни. Ну и возглавляет список безрассудств долг банку ради приобретения породистого кота или экзотического животного. Есть и такие натуралисты.
Любой психолог подтвердит, что именно такие люди составляют костяк отряда неплательщиков. Склонность потакать собственным прихотям сродни снисходительности к своим порокам. В частности — отсутствию дисциплины. Именно она часто ведет к просрочке платежей и последующей трогательной встречи с приставами. Имя таким — миллионы. Согласно опросам, лишь немногим более пятой части россиян (22%) уверены, что взятый кредит надо гасить вовремя и «копейка в копейку». Именно они — те редкие люди, которые штурмуют ипотеку за ипотекой и автокредит вслед за потребительским. Как правило, у этих людей нет ничего за душой, кроме совести и подработок, а также основного места занятости. И это единственный их шанс поправить качество жизни. Что при незапятнанной кредитной истории (простота получения займа только кажущаяся: большой финансовый брат давно следит за нами) вполне реально.
Меж тем местные финансовые эксперты называют кубанцев достаточно ответственными потребителями кредитных услуг и даже стабильными. Свыше трети жителей региона с банковскими долгами могут вносить ежемесячные платежи, не чувствуя нагрузки: они отнимают лишь 10 процентов от их бюджета. Число заемщиков из группы риска, у которых на погашение кредита уходит 60 процентов и более от собственных доходов, — самая опасная категория клиентов для банкиров. Ежегодно она сокращается по данным статистики. Ну, или хотя бы не растет.
Есть одна особенность долгового ажиотажа в Краснодарском крае: около половины займов оформлены с целю перекредитования. Т.е. при понижении банковской ставки в текущем году народ ринулся за более выгодными свежими кредитами, чтобы погасить прежние (как правило, ипотечные и авто), уменьшив при этом размер ежемесячных выплат. Вероятно, на этой почве взращен кредитный бум-2018. С начала года, по данным ЦБ РФ, кубанцы взяли в долг 175,8 млрд рублей, что на 42 процента больше, чем за тот же период в прошлом году.
Не от хорошей жизни
Есть версия, что люди берут деньги в банке от элементарной нищеты, чтобы прокормить семью при низких зарплатах и растущих ценах. Однако на эти цели неимущие скорее займут у соседа. Ведь для получения кредита им, как и всем, надо подтвердить платежеспособность. Могут случаться и временные трудности: потеря работы, здоровья, но вряд ли этими факторами можно объяснить вспышку кредитования в июле. Один их ведущих российских банков отчитался, что на макушке лета соотечественники заняли у него почти 300 млрд рублей. Это рекорд, он на 70 процентов выше результатов прошлого года.
Есть еще одна сторона кредитования: так называемые микрокредиты . По информации Национального бюро кредитных историй, во II квартале 2018 года их было выдано на 42 процента больше, чем в прошлом, и их «стоимость» увеличилась почти на четверть. Однако средняя сумма таких займов снизилась и сейчас не превышает 9,5 тысяч рублей. «Коротких» заемщиков становится больше, но денег им дают меньше. И если еще четыре года назад кредит брали ради заветного смартфона, то сейчас — чтобы как–то прожить. При этом такое положение на рынке потребкредитования — хороший индикатор положения дел в экономике. Это полноценное движение средств, а экономике все равно, какие причины ими движут… Подчеркиваю, «нехороших» кредитов, т.е. тех, которых не собираются возвращать, больше не становится. Что уже утешительный признак.
Кстати, еще недавно в обществе смеялись над людьми, берущими в долг под проценты деньги на путешествие, кухонную мебель или ремонт. Сейчас это вполне приемлемая практика. Когда есть уверенность, что искомая сумма будет, но через время отчего бы и не воспользоваться кредитом? Другое дело — неподкрепленные надежды на доход или эмоциональный порыв: хочу в Испанию, хоть век Сочи не видать! А еще бывает, что заветные сапожки так манят к себе… Девушки поймут.
Против любого шопоголизма есть противоядие. Если не хочется проверять на себе действие долговой ямы, можно попробовать заняться грамотным ведением личного бюджета.
— Я начала с того, что после получения зарплаты записывала каждый потраченный рубль, — поделилась Александра из Краснодара, посмеиваясь, припомнив, как муж пообещал задушить ее двадцатым по счету новеньким шарфиком. Девушка тогда и не заметила, что точно такой у нее уже был дома. — Каждый день, возвращаясь с работы, шла к компьютеру и вносила в табличку расходы. Все поделила на категории: проезд, питание, связь, личные вещи, товары для дома. По итогам первого же месяца стало понятно, что я покупала вдвое больше еды, чем нам требовалось, часто меня еще и дублировал муж, когда мы, не сговариваясь, приносили по пакету кефира. Начали оговаривать покупки. Ездить на общественном транспорте тоже, как выяснилось, можно без пересадок: пару остановок проходить пешком. Моя страсть к одежде и косметике поубавилась на фоне скрупулезного подсчета и появившейся тяги к экономии. В итоге за полгода мы вдвоем собрали сумму, достаточную, чтобы поехать в недорогую загранпоездку на отдых! Пять лет этого не получалось.
Специалисты советуют транжирам не оставлять себе доступ ко всем деньгам сразу. Провокации могут поджидать на каждом углу. Когда вслед за сияющим бликом на никелированном чайнике в голове мелькает мысль: «А что? Я не могу себе позволить?», и прозрение настигает уже дома: чайник третий, и его на ужин не съешь. Хорошо обезопасить от коварных импульсов поможет дополнительный счет, на который вы переводите основную часть зарплаты, оставляя лишь на повседневные расходы. Сейчас таких предложений много в мобильных приложениях любых банков. Изучите условия, выбирайте те, что подходят. Чтобы не чувствовать себя скрягой и иметь периодически доступ к своим же «кровным», открывайте накопительный счет, на который можно и вносить, и снимать деньги без ограничений в любое время. Главное, спешить вносить и не торопиться снимать! Еще и заработаете на этом накоплении.
