Все больше россиян оформляют кредитные карты, однако немногие знают, как использовать их в свою пользу и не платить лишние проценты. Какие ошибки надо знать и обходить их и как получить максимум выгоды? Разбираемся на основе данных Центробанка и мнений экспертов.
В последние месяцы россияне начали активнее использовать кредитные карты для повседневных покупок, среди популярных причин — длинный беспроцентный период и привлекательные системы кешбэка. По данным Центробанка России, в январе-августе 2025 года было выдано порядка 9,5 миллиона кредитных карт, а средний лимит составил около 150 тысяч рублей. Одновременно эксперты отмечают снижение объемов новых выдач — это связано с повышением финансовой грамотности граждан и осознанным подходом к займам.
Простые правила
Чтобы кредитка действительно работала на вас, важно соблюдать простые, но эффективные правила.
- Старайтесь погашать задолженность до окончания льготного периода — только так проценты банком начислены не будут.
- Избегайте снятия наличных с кредитной карты: на такие операции зачастую не действует льготный период, а комиссии становятся особенно высокими.
- Анализируйте, на что чаще всего тратите деньги, и выбирайте кредитку с кешбэком или бонусами в этих категориях.
- Не берите сразу несколько кредитных карт — советуют держать одну-две, чтобы не потерять контроль над платежами и суммами.
Эксперты банковских организаций, финансовых порталов и агентств личных финансов подчеркивают: лучше не использовать кредитку спонтанно, тем более не покрывать ею долги по другим займам. Оформляя кредитную карту, внимательно читайте договор — отдельные нюансы по срокам, комиссиям и скрытым условиям помогут избежать неприятных сюрпризов.
Аналитики Центробанка советуют подключить напоминание или автоплатеж для внесения ежемесячного минимального платежа заранее — так проще избежать просрочек, комиссий и сохранить положительную кредитную историю.
Грамотное использование кредитной карты — это финансовый инструмент на каждый день, который позволяет экономить на покупках и считать проценты только на выгодных условиях. Всё, что требуется, — внимательность, регулярный контроль расходов и уважение к собственному бюджету.
Как пользоваться без переплат
1. Анализируйте свои расходы и выбирайте карту под профиль трат.
Перед оформлением кредитной карты изучите структуру своих расходов за последние месяцы с помощью банковского приложения или выписок. Выберите карту с максимальным кешбэком или бонусами в наиболее востребованных вами категориях (топливо, продукты, онлайн-покупки). Обращайте внимание на лимиты кешбэка: если акция обещает возврат 30 процентов, но ограничена тремя тысячами в месяц, эффективность такой карты снижается.
2. Планируйте использование льготного периода.
Выясните, какой тип грейс-периода предлагает ваш банк — фиксированный (например, с 1 числа каждого месяца) или с отсчетом от даты первой покупки. Совершайте крупные покупки сразу после начала расчетного периода, чтобы максимально использовать беспроцентный срок. Подключите автоплатеж или настройте напоминания для своевременного погашения задолженности за несколько дней до окончания льготного периода — технические задержки иногда приводят к потере льготных условий.
3. Избегайте операций, выводящих из льготного режима.
К числу таких операций относятся снятие наличных, переводы на другие карты или оплату коммунальных услуг — по ним проценты могут начисляться сразу, а комиссии доходят до восьми процентов от суммы. Перед использованием сервисов СБП (Системы быстрых платежей) уточняйте, как банк квалифицирует операцию — иногда QR-оплата приравнивается к снятию наличных и сразу аннулирует беспроцентный период.
4. Следите за минимальным платежом и скрытыми комиссиями.
Во многих банках даже в течение льготного периода требуется вносить ежемесячный минимальный платеж (обычно 3–10 процентов от задолженности). Если пропустить такой платеж, льготный период будет отменен, а на всю сумму долга начислятся штрафы и проценты. Оптимально настроить автоплатеж с дебетовой карты для минимального взноса.
Также проверьте, не подключены ли платные услуги (смс-информирование, страхование), вовремя откажитесь от ненужных услуг и подключите бесплатные уведомления через мобильное приложение.
5. Контролируйте кредитный лимит.
Эксперты советуют не брать лимит выше ежемесячного дохода: например, если зарплата 50 тысяч рублей, сумма по всем кредитным картам не должна быть больше этой цифры. Такой подход помогает избежать ненужных трат и долгосрочных долговых обязательств.
Лучше больше, но меньше
В современном финансовом сообществе не существует единой точки зрения на оптимальное количество кредитных карт и способы их использования, что вызывает некоторые разногласия среди экспертов.
Одни финансовые консультанты рекомендуют ограничиться одной-двумя картами, чтобы упростить контроль за расходами и избежать путаницы с платежами и датами погашения. Такой подход снижает риск пропуска сроков и накопления процентов за просрочки. Эксперты утверждают, что чрезмерное количество карт увеличивает риск забыть выплатить долг или переплатить из-за штрафов.
Другие специалисты считают, что наличие нескольких карт с разными условиями и бонусными программами позволяет динамично управлять расходами и максимально использовать кешбэк в разных категориях (например, одна карта — для топлива и транспорта, другая — для продуктов и онлайн-покупок). При этом важно тщательно вести учет и корректно планировать платежи, чтобы не оказаться в долговой ловушке.
Эксперты едины в том, что снимать наличные с кредитных карт невыгодно из-за высоких комиссий и отсутствия беспроцентного периода. Однако среди пользователей и некоторых финансовых консультантов встречается мнение, что при правильном планировании и быстром возврате средств такие операции можно использовать как краткосрочный беспроцентный кредит.
Автоматизация как панацея
Некоторые эксперты настаивают на обязательном подключении автоплатежей для предотвращения просрочек и штрафов, считая такой способ управления долгом наиболее надежным. Другие считают, что автооплата без постоянного контроля может привести к непредвиденным списаниям и банковским ошибкам, советуя при этом регулярно проверять состояние счета вручную.
Грамотное использование кредитной карты — это не только способ удобных и выгодных покупок, но и инструмент финансовой безопасности. Для того чтобы кредитка приносила пользу, а не проблемы, важно соблюдать ряд простых правил: выбирать карту по своим расходам, использовать льготный период полностью, избегать снятия наличных и непредвиденных операций, а также своевременно вносить платежи. Ответственный подход позволит избежать переплат и сохранить положительную кредитную историю, что важно для будущих финансовых планов и займов.
