Есть особо актуальные понятия в современном мире: говорят о них все, но парадоксально, что мало кто понимает, о чем они. Слышавшие звон про искусственный интеллект, личный бренд, жизнь в потоке еще как-то могут обрисовать явление своими словами, а вот финансовая грамотность — это по-прежнему для многих блуждание ежиков в тумане.
«Капитал» не по Марксу
Разумеется, замечание не относится к профессиональным инвесторам и специалистам с финансовым образованием. Всё же под грамотностью мы понимание не знание высших материй науки, а азбуку, азы, с которых следует начинать разбираться в доходах.
Если попросту, то финансовая грамотность — это умение управлять собственным капиталом. Финансово грамотный человек понимает, как контролировать свой бюджет, может защитить сбережения и умеет оптимизировать расходы.
И в этом довольно ясном определении первая закавыка — чем управлять, если управлять нечем. Так скажут многие соотечественники.
В первую очередь над словом «капитал» усмехнутся не вписавшиеся в современные реалии пенсионеры и предпенсионеры. В советское время само слово по Марксу было презренным: деньги, которые прирастают деньгами путем эксплуатации наемной силы, как учили в школе,— это позорно и достойно осуждения.
Сознание выходцев СССР было сформировано как критическое по отношению к «прибавочной стоимости» и к классической формуле «деньги — товар — деньги». Инвестирование, несмотря на благожелательное современное восприятие слова, для подавляющего большинства родившихся в советское время так и осталось чем-то из практики порочного капитала. Этап постсоветского времени не успел научить их работе с деньгами: это было время судорожного выживания. Пенсию же назвать капиталом можно только в юмористическом контексте.
Пенсионеров поддержат семьи с детьми, дети сегодня — это роскошь, это очень дорого. Всё, начиная с памперсов и фланелевых пеленок и заканчивая школой с бесконечными тратами на учебники, форму, «школьные шторы» и детские желания,— это деньги, деньги, немалые деньги.
Предпочитают энергичных
Но самые большие переживания по поводу денег огорчают молодых людей. Молодость — время жадных желаний, как писал Пушкин в «Скупом рыцаре»:
И платье нужно мне. В последний раз
Все рыцари сидели тут в атласе
Да бархате; я в латах был один
За герцогским столом. Отговорился
Я тем, что на турнир попал случайно.
А нынче что скажу? О бедность, бедность!
Как унижает сердце нам она!
При этом именно молодые люди точнее многих управляют своими доходами: к примеру, пользуются авиасейлами, ищут товары по акциям, заводят бонусные копилки, активно работают с продажами в разных направлениях, не особо заморачиваясь, понимают ли они что-нибудь в продаже морепродуктов, цветов или бытовой химии, не стыдятся непрестижных способов заработка, не огорчаются из-за финансовых неудач, однако делая выводы.
При этом типичная стратегия молодых не политика сбережения средств и их медленного прироста (ее чаще всего выбирает поколение за пятьдесят) и не инвестирование (его выбирают люди от тридцати пяти), а потребление, насыщение своих потребностей.
Многочисленные книги по финансовой грамотности рекомендуют молодым людям вести записи своих трат и доходов и бонусную часть (премии, доходы сверх ожидаемого, подарки, заработки вне основной работы) сохранять на депозите под оптимальные проценты или вкладывать в проекты, приносящие прибыль. В реальности это делают единицы, погруженные в практику осознанного отношения к своему времени и развитию.
Как это выглядит на практике: одни мамы с малолетними детьми на руках страдают от хронического безденежья, а другие, пользуясь свободой от официальных трудовых отношений, зарабатывают на сетевых продажах, на конструировании сайтов и производстве картинок при помощи ИИ, на создании украшений, оказании услуг на дому: маникюр, ресницы, покраска, шитье, репетиторство и пр. Они активны, у них широкий круг знакомств, который по большому счету база горячих предложений. Они постоянно экспериментируют, совершенствуют навыки, растут, желают большего, а затем умудряются «неплановый» доход вложить, к примеру, в покупку студий и закрыть кредитные проценты арендной платой жильцов.
Сравнивая два сценария из жизни молодых мамочек, можно сделать вывод, что, видимо, дело в том, что одни люди обладают энергией созидания, которая «примагничивает» деньги, а другие словно бы обесточены — и деньги уходят от них, как вода в песок.
Есть ли варианты предотвратить эту утечку? Есть. И они вовсе не в количестве денег. У иных денег много, но все разлетаются по ветру на ненужные покупки и неискренние дружбы. Деньги будут нуждаться только в одном: в голове с перестроенными шаблонами восприятия себя в этом мире, а голова — в позитивном взгляде на мир как на мир огромных возможностей.
Любовь и деньги
Владимир Высоцкий однажды замечательно красиво высказался относительно вечной парочки «любовь и деньги», отдавая пальму первенства, разумеется, любви:
Не в деньгах радость, чине или власти...
Им дела нет, здоров ты иль простужен,
Простое человеческое счастье —
Когда есть те, кому ты очень нужен.
Кто ждет тебя домой, глядя в окошко,
И без притворства сердцем обнимает.
Не страшно, если в доме хлеба — крошка...
Страшней, когда любви там не бывает!
Любовь — это нечто сакральное, живущее на высоком постаменте, перед которым всё ничтожно, сомневаться в обратном — кощунство. Так мы привыкли думать.
При всем при том в России на десять браков приходится восемь разводов. Страна вышла на третье место в мире по количеству распадающихся браков. В прошлом, 2024 году, по данным Росстата, основными причинами этому названы финансовые трудности, которые развели в стороны более 38 процентов опрошенных (измены и недопонимания едва превышают 20 процентов).
Поэтически — да, в семье важна любовь. Практически «крошка хлеба», которой недостает семье, разрушает любовь и ломает семьи. Значит, в неравном союзе любви и денег финансы всё же имеют большое значение. Семья, в отличие от отношений влюбленных,— это не только союз душ и сердец, но еще и экономический союз.
По причине нестыковки экономических интересов, желания создать некоторую финансовую базу возникла еще одна российская проблема, впрочем такая же, как на Западе: пары стараются оформить официальные отношения попозже. В 1993 году типичному жениху было 26,1 года, невесте — 24,1 года. В 2016 году — 30,1 и 27,7 года соответственно.
Это непростая проблема, так как фертильный возраст брачующихся всё ближе к отметке «старость»: в 2021 году средний возраст невест составлял 30,7 года, а в 2025-м он достиг 33,2 года. У женихов рост за этот период стал более выраженным: с 32,8 года в 2021-м до 35,3 года в текущем году.
Для государства это коррелируется с глобальной проблемой малочисленности коренного населения. Европа на своем примере искаженных финансовых отношений уже получила жестокий урок старения брачных пар. Население многих стран прирастает теперь за счет беженцев и переселенцев. Исходя из этого, можно сделать вывод: финансовая грамотность напрямую связана с политико-экономическими интересами страны.
Почему они не хотят подработать?
Чужие советы по приросту и рациональному использованию денег не работают, пока не будут поняты как помогающие именно вам.
Логика вчерашнего дня пробуксовывает в дне сегодняшнем. К примеру, работодатели из категории «сорок плюс», те, что становились на ноги в девяностые, для которых расторопность, трудоспособность и мобильность в смене приоритетов были определяющими, не могут понять нежелание современных работников подработать дополнительно в выходные.
Логика нового поколения другая: подработка будет мизерна по деньгам — лучше инвестировать время в экономный отдых и общение. Неважно, выпьешь ли ты с друзьями дорогой коньяк или дешевое пиво. Главное — приятное общение и релакс.
Финансовые стратегии людей разных поколения будут отличаться друг от друга разительно. Никаких общих советов нет. Разве что кроме советов, как избежать «финансовых протечек».
Клади трубку!
В настоящее время в России созданы центры финансовой грамотности, Интернет под завязку забит советами по осознанному управлению доходами, в каждом банке найдутся специалисты по инвестированию, задача которых — научить людей операциям, связанным с управлением своими деньгами: размещением их в золоте, акциях, вкладах разных типов. Имеющий желание найдет свой путь. Не имеющий будет обмахиваться своей полупустой карточкой.
Реагировать на предложение о повышении финансовой грамотности можно двояко. Первый вариант — «всюду обман и жулики». Второй — «я попробую на небольшой сумме денег».
Но научить деньги прирастать без особых рисков и трудов — это только «хвостик» задачи. Главное — понять, чего вы хотите от жизни.
Иногда люди хотят только спокойствия и сохранения того, что имеют.
В этом случае нужно научиться не терять деньги и прежде всего распознавать телефонных мошенников. Именно этому была посвящена акция «Клади трубку!» для населения Краснодарского края. В это время мы повсеместно видели плакаты, призывающие прекращать разговор с телефонными мошенниками.
Пожалуй, все сталкивались со звонками вроде бы бытовыми, но с подвохом.
— Здравствуйте, Ольга Вячеславовна! Вам звонят из сотовой компании. У вас заканчивается договор...
Говорят доброжелательно, доверие повышается за счет личного обращения. «Они знают имя, отчество — наверное, и правда из сотовой компании»,— думает абонент. На самом деле базами с вашими данными торгуют как картошкой на базаре. Затем звонивший предлагает действия с получением паролей к банковской карте или иным ресурсам с платежными возможностями.
— Здравствуйте, Иван Петрович! Вам посылочка из службы доставки. Во сколько подвезти? Сейчас кинем ссылку — пройдите по ней.
Действительно, приходит сообщение как будто из известной компании — ровно тот же набор символов, но на самом деле службы доставки так не делают.
— Марина Николаевна! Вам доставка цветов, подтвердите код из СМС-сообщения!
Курьерские службы никогда не просят подтвердить код из СМС-сообщения — так поступают только кибермошенники, которые в ходе манипуляций получают ключи к платежным системам — вашему электронному кошельку.
— Сергей Витальевич! Это из вашего банка, мы зафиксировали подозрительную активность по вашей карте: кто-то пытается оформить кредит на ваше имя. Мы пришлем на ваше имя СМС-сообщение — скиньте нам код, чтобы мы могли убедиться, что карта в ваших руках, а не в руках мошенников.
И так далее — выдумка профессиональных вымогателей денег богата, а доверчивость населения безмерна.
Поэтому первое противодействие киберпреступникам — не принимать от них звонки. Так советует региональный центр «Мои финансы», разработавший кампанию во взаимодействии с МВД России и Прокуратурой Российской Федерации.
Пожалуй, нет в Краснодарском крае человека, который не встречал плакаты «Клади трубку» и информацию о способах мошенничества в лифтах, на досках объявлений возле доме, в транспорте, на остановках по пути на работу или учебу, в кафе, магазинах, на заправках и пр.
Еще с полгода назад до акции везунчики, которым удалось избежать кибератак, рассказывали друг другу анекдоты из опыта общения с телефонными мошенниками:
— А я им такой говорю: «Вечер в хату!» А они мне, смеясь: «Привет бродяге!»
Сейчас разговоры о «разводах» сводятся к тому, что выслушал лишь начало их «обаятельной песни» и сразу положил трубку, без подшучивания над ситуацией, без показной бравады, что переиграл мошенников. На том конце трубки тоже не дураки, и кто-то уже поплатился за доверительный веселый разговор потерей крупных сумм. Итогом акции стали миллионы спасенных накоплений. Это ведь тоже про финансовую «обороноспособность».
Безопасное лето
С детьми важно говорить на темы финансовой грамотности. Например, сотрудники Управления по вопросам семьи и детства администрации Краснодара поддержали идею Ассоциации развития финансовой грамотности провести чемпионат для школьников средней возрастной категории «Безопасное лето». Опытные наставники занимались финансовым просвещением детей, стимулировали их творческий поиск оригинальных идей. В игровой форме школьники осваивали различные модели рационального финансового поведения — и теперь уже поднаторевшие в учебе и игре дети советуют родителям.
1. Тратить надо чуть меньше, чем зарабатываешь. Масло на хлеб — это сбережения, а «подушка безопасности» — на всякий случай.
2. Сбережения — это когда деньги не в кубышке, а когда лежат на банковском накопительном счете и работают. Часть средств должна быть снимаемой в любой экстренный момент.
3. Игра на деньги — это только для тех, кому деньги некуда девать и нечем иначе щекотать нервы.
4. Надо с детства научиться вести дневник расходов и доходов: анализ записей дневника поможет осознать, куда уходят деньги нерационально, где есть точки роста, а какие привычки лучше перевести в бесплатные (встреча с подружками в кафе — это минус восемьсот рублей за встречу, но прогулка в парке Галицкого — это намного круче: бесплатно, больше эмоций, куча красивых фотографий, возможность пообщаться в красивых локациях и познакомиться с новыми людьми). Четыре невстречи в кафе — это порядка 3,2 тысячи рублей экономии, то есть новый красивый наряд или билет на электричку до Сочи с возможностью провести день у моря.
5. Делай покупки со списком нужного: импульсивные приобретения чаще всего пробивают брешь в доходах.
6. Пройдись пешком, вместо того чтобы проехать: ходьба — это полезно.
7. Поставь личную финансовую цель и иди к ней. Это научит избегать ненужных трат и заставит мозг работать над пополнением бюджета.
8. Создай личную финансовую стратегию, придумай для себя финансовые правила. Правила при этом не должны превращать тебя в скупердяя и лишать человека удовольствий.
9. Поощряй себя за рациональные финансовые шаги. Человек не поставщик средств в банк, не обслуга чьих-то больших финансовых планов, не приложение к депозиту. У человека есть своя воля, и в любой момент человек свободен в смене финансовой стратегии.
10. Учись говорить «нет» соблазнам, учись говорить «да» новым возможностям.
11. Вкладывай средства в образование и развитие.
Это лишь часть новых знаний за финансово грамотное лето. Глядя на этих детей со светлыми лицами и порядком в голове, которым не могут похвастаться многие взрослые, можно порадоваться за их стремление быть счастливыми, а не богатыми. За их правильные жизненные ориентиры, среди которых общение, развитие, любовь, помощь ближним, дружба, польза стране и близким, для достижения которых нужны, конечно, деньги, но как послушный инструмент, а не как самоцель.
