Жители Краснодарского края стали брать меньше кредитов и больше хранить денег в банке. По данным Южного ГУ Банка России за первый квартал 2025 года, банки предоставили сто девяносто четыре миллиарда рублей заемных средств. Это почти на четверть меньше, чем годом ранее. В результате замедлился и годовой рост розничного кредитного портфеля: на начало апреля 2025 года он составлял в Краснодарском крае 6,9 процента. Для сравнения: годом ранее этот показатель был равен 32,1 процента.
— Снижение кредитной активности в розничном сегменте в последние месяцы после ее заметного роста в предыдущие периоды обусловлено в том числе жесткой денежно-кредитной политикой Банка России. Поддержание высокой ключевой ставки необходимо для обеспечения сбалансированного роста кредитного портфеля, охлаждения внутреннего спроса, опережающего возможности наращивания производства товаров, и, как следствие, устойчивого снижения инфляции. По прогнозу регулятора, с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция в стране снизится до 7—8 процентов в 2025 году, вернется к четырем процентам в 2026 году и будет находиться на этом уровне в дальнейшем,— отметил заместитель начальника Южного ГУ Банка России Александр Гостев.
При этом на начало апреля 2025 года жители Краснодарского края держали на вкладах и текущих счетах почти 1,7 триллиона рублей. За год сбережения выросли на 22,8 процента — существеннее, чем по всему Южному федеральному округу (плюс 19,9 процента). В текущих условиях банковский вклад является, пожалуй, самым надежным способом сбережений. При этом в людской памяти еще живы воспоминания, когда банки массово банкротились, а обманутые вкладчики безуспешно пытались получить свои деньги обратно. Сегодня ситуация изменилась и клиентов банков защищает государственная система страхования.
О том, как выбрать вклад, считать процент и почему нельзя верить чрезмерно высоким ставкам, разбиралась наш корреспондент.
Надежно как в банке
Хранить деньги можно по-разному. Можно под подушкой. Можно в трехлитровой банке. А можно... в банке. Сегодня банковский вклад — это простой способ сохранить свои сбережения от съедающей их инфляции и даже возможность накопить на крупную покупку. Прежде всего — благодаря своей надежности. Это отличает его от всех остальных финансовых инструментов. В случае со вкладом доход гарантирован: проценты и сроки, когда они будут выплачены, известны заранее. К тому же деньги в банках застрахованы государством. Если у банка отзывают лицензию, вкладчики гарантированно получают свои средства в пределах 1,4 миллиона рублей.
— Государственная система страхования вкладов (ССВ) создана специально для защиты прав вкладчиков российских банков. Все банки, привлекающие деньги частных лиц, обязаны входить в ССВ, они платят взносы в Фонд обязательного страхования вкладов. Из этого фонда и выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии. Если случится так, что средств фонда окажется недостаточно для всех выплат, их пополнят за счет федерального бюджета или кредитов Банка России. При наступлении страхового случая, то есть если у коммерческого банка отозвали лицензию или введен мораторий, вкладчики автоматически получают право на выплату страхового возмещения до одного миллиона четырехсот тысяч рублей включительно,— объясняет начальник отдела финансовой грамотности Южного ГУ Банка России Юлия Павлова.
И здесь совет. Если вы накопили больше 1,4 миллиона рублей, лучше хранить их в разных банках. Это гарантирует быстрый возврат средств в случае отзыва лицензии у банка. При этом государственная страховка защищает деньги частных лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей,— и россиян, и иностранцев. Процесс выглядит так. Агентство страхования вкладов выбирает несколько банков-агентов — они выплачивают компенсацию клиентам банка с отозванной лицензией. Список банков-агентов и адреса их офисов публикуются на сайте агентства на седьмой день после отзыва лицензии. Уже на пятнадцатый день можно прийти в банк-агент с паспортом или другим удостоверением личности и написать заявление о выплате страхового возмещения. Деньги будут выданы или переведены на счет в течение трех рабочих дней.
Сделать открытие
Итак, решено! Открываем вклад. Сделать это может любой россиянин, если ему исполнилось четырнадцать лет. Гражданин другого государства на территории нашей страны может открыть счет или вклад только в тех банках, у которых есть лицензия на работу с иностранной валютой, даже если счет будет в рублях. Открыть вклад можно только в банке. Остальные финансовые организации, например кредитные потребительские кооперативы или микрофинансовые компании, отношения к вкладам не имеют. Прежде чем открыть вклад, стоит ответить на несколько вопросов. Первый — когда хочется получить деньги обратно. Если сбережения могут понадобиться в любой момент, банки предлагают открыть вклад до востребования. С него можно снимать средства в любой момент, но, правда, ставка в таком случае бывает крайне низкой — не больше 0,1 процента годовых.
— В этом случае более выгодным может оказаться не вклад, а накопительный счет. С него можно снимать любые суммы когда угодно, а процент часто бывает выше, чем по вкладу до востребования. Но по накопительным счетам банк вправе в любой момент повысить или понизить процент, но должен заранее предупредить клиента,— рассказывает Юлия Павлова.
Если стоит задача накопить сумму к определенной дате, то лучше выбрать срочный вклад — положить деньги на фиксированный период. Чаще всего банки предлагают сделать это на три, шесть, девять месяцев, один, два или три года. Обычно, чем длиннее срок вклада, тем выше по нему ставка. При этом важно не забывать: если забрать деньги до окончания договора, фактически получите только сумму, которую внесли изначально.
Деньги любят счет
Увидели рекламу выгодного вклада, рассчитывали на одну сумму, а получили меньше? Давайте разбираться. Прежде всего обратите внимание на процентную ставку. Если она фиксированная, то является постоянной на весь срок депозита. Если переменная, то имеет разные, но заранее известные значения. Например, в первые три месяца доход составляет восемнадцать процентов годовых, в последующие три — десять процентов, а затем всего три процента. Чаще всего банки используют переменную ставку как маркетинговый ход. Например, пишут в рекламе: «Доход — до двадцати процентов», но на самом деле в итоге вкладчик получает меньше. Еще один вид ставок — плавающая, которая зависит от какого-то меняющегося рыночного показателя и поэтому непредсказуема. Плавающая ставка привязана к индикатору, который легко отследить, например к ключевой ставке Банка России или биржевому индексу. Если дела на российском фондовом рынке пойдут в гору, процент по вкладу будет большим. Если же стоимость акций упадет, ставка по вкладу тоже снизится.
— В договоре должно быть указано, с какой периодичностью начисляются проценты: каждый месяц, каждый квартал или ежегодно. Часто проценты начисляют только на ту сумму, которую вы внесли. Это так называемый простой процент. Условия многих вкладов предусматривают, что начисленные проценты прибавляются к той сумме, которую вы внесли, и на них тоже начинает «капать» процент. Общий доход, таким образом, становится больше. И это называется сложным процентом, или капитализацией. В любом случае, прежде чем открывать вклад, стоит заранее просчитать свою выгоду с учетом капитализации и без нее. Обычно на сайтах банков есть калькуляторы дохода,— разъясняет Юлия Павлова.
И здесь нужно быть внимательными. Бывает так, что для получения обещанного высокого дохода по вкладу нужно выполнить массу дополнительных требований. Например, открыть зарплатный счет в этом банке, выпустить дорогую премиальную карту, оформить подписку на платные сервисы банка, тратить по кредитке определенную сумму в месяц, положить на депозит «новые» деньги — те, которые вы раньше не держали на других вкладах в этом банке, не снимать проценты до окончания вклада, вступить в программу долгосрочных сбережений через пенсионный фонд банка. Если нарушить эти условия или сразу от них отказаться, ставка по депозиту будет ниже. Иногда банки завлекают клиентов высоким процентом, но оказывается, что он действует не весь срок вклада. Например, ставка будет тридцать процентов годовых, но только в первый месяц, а потом снизится до пятнадцати процентов.
— Когда вы рассчитываете доход по депозиту с помощью калькулятора на сайте или в приложении банка, обращайте внимание на уже проставленные галочки напротив различных условий. К примеру, если не планируете переводить в банк зарплату, снимите отметку и посмотрите, как изменится процент. Также помните, что калькулятор дает лишь предварительный расчет. Изучите, что значит каждая галочка и что прописано в прикрепленных файлах — откройте и прочитайте их до конца, в том числе мелкий шрифт или бледный цвет. Будьте внимательны, при любом сомнении связывайтесь с сотрудниками банка и задавайте вопросы,— советует эксперт Южного ГУ Банка России. Не стоит торопиться и в отделении, даже если менеджер уверяет, что всё самое важное он вам уже объяснил. Обратите внимание, как будут начисляться проценты, какие требования вы должны выполнить и ждут ли вас какие-то дополнительные траты. Это позволит оценить, насколько действительно выгоден вклад.
