«Московский Комсомолец на Кубани» решил рассказать своим читателям, как правильно пользоваться этим востребованным финансовым инструментом, а также о нововведениях на рынке микрофинансирования, вступивших в силу по инициативе Банка России с начала этого года.
У популярного в последние годы рынка микрофинансирования из-за появляющихся время от времени сообщений о растущих как снежный ком долгах сложился среди населения далеко не благоприятный имидж. Прочитав или увидев по телевизору очередную новость о том, как человек, обратившийся в микрофинансовую организацию (МФО), оказался в долговой яме, люди утверждаются во мнении, что эти организации следует обходить стороной.
Между тем МФО — существенная составляющая финансовой системы нашей страны, играющая во многих случаях важную социальную роль. Это и предоставление потребительских займов тем, кому по разным причинам отказывают банки, и оперативная выдача краткосрочных микрозаймов в экстренной ситуации. Но возможностью получить быстрый заем на короткое время надо пользоваться разумно. Если вернуть деньги в срок, переплата составит вполне приемлемую сумму. Например, при займе в размере 10 тысяч рублей и ставке 2% в день проценты за 7 дней составят 1400 рублей.
Жизненные ситуации, когда эта возможность может сильно выручить, бывают самые разные: к примеру, у человека разболелся зуб, а зарплату перечислят только через несколько дней. Или же машину увез эвакуатор, а в кошельке — всего пара сотен рублей. Женщине понравилось на распродаже платье, а спустя время, когда она получит деньги, вожделенной обновки уже может не быть в магазине. Любимая собака повредила лапу, и домашнего питомца срочно нужно отвезти в ветклинику… Не всегда у нас есть возможность перехватить несколько тысяч рублей у родственников и друзей, и тогда на помощь приходят микрофинансовые организации. Они работают даже в дальних уголках страны, там, где нет отделений банков.
А для начинающих предпринимателей МФО — просто палочка-выручалочка. Именно здесь молодые стартаперы, которым, как правило, отказывают в выдаче кредита банки, могут получить деньги на свои проекты от МФО предпринимательского финансирования по ставке от 10% годовых благодаря господдержке. Доля займов для представителей малого и среднего бизнеса составляет почти четверть от общего портфеля микрозаймов. Это очень полезный финансовый инструмент, который дает возможность получить первые деньги на развитие своего дела.
Бесспорные преимущества «займов до зарплаты» для граждан — быстрота оформления, из документов требуется только паспорт, займы доступны людям с невысоким или неофициальным доходом.
Обращение в микрофинансовую организацию может помочь создать положительную кредитную историю тем, кто не имеет возможности в силу разных причин занять деньги в банке, чтобы потом получать заемные средства уже в кредитной организации.
Причинами же закредитованности наших сограждан зачастую являются постоянная нехватка денег, желание, несмотря на это, купить дорогостоящую вещь, отсутствие возможности вернуть долг в срок, попытка погасить проценты новым займом или вообще отсутствие намерения возвращать долг.
Что важно знать при обращении в МФО
-Статус МФО имеют только те организации, данные о которых содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций на сайте Банка России www.cbr.ru.
Если компания называет себя МФО, но ее нет в реестре, это нелегальный кредитор. Также микрофинансовая компания должна быть членом саморегулируемой организации (СРО). СРО устанавливают базовые стандарты ведения бизнеса и защиты прав потребителя, требования к которым разрабатывает Банк России.
— Заемщик должен четко планировать погашение займа, основываясь на своем постоянном доходе. Сразу сообщать МФО о возникновении причин, препятствующих погашению займа в срок (это может быть болезнь, потеря работы). Сохранять все документы о сделанных платежах. Также заемщик может вернуть заем досрочно.
— Микрофинансовая организация обязана при заключении договора сообщать заемщику обо всех платежах по займу: полную стоимость кредита (ПСК) в годовых процентах — эта информация должна быть размещена в правом верхнем углу договора.
— Получение краткосрочных займов, в том числе «займов до зарплаты», не несет заемщику финансовых рисков, если заем берется на очень короткий срок (несколько дней) и заемщик полностью уверен в своей способности вернуть деньги вовремя.
— МФО не только выдают микрозаймы, но и могут привлекать денежные средства от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц-учредителей и сторонних физических лиц.
— Микрозаймы на сумму не более 15 тысяч рублей можно получить, не выходя из дома, через Интернет. Однако такая форма предоставления займов несет определенные риски, связанные с неправильной идентификацией МФО потенциального заемщика. Нередки случаи, когда по чужим документам деньги взаймы получают мошенники.
— Микрофинансовые организации и коллекторские агентства — это разные субъекты рынка.
Нововведения на рынке микрофинансирования Банк России ограничил полную стоимость кредита — ее среднерыночное значение рассчитывается один раз в квартал, и это значение нельзя превышать больше чем на треть.
Еще одно важное нововведение: с 1 января 2017 года Банк России по займам, где срок договора не превышает 1 года, ограничил сумму процентов трехкратным размером основного долга (за исключением иных предусмотренных договором платежей).
А если возникнет реальная просрочка погашения долга заемщиком, то ограничение по процентам составит двукратную сумму непогашенной части займа и будет действовать до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты начисленных процентов.
Кроме того, до 29 марта 2017 года Банк России проводит разделение МФО на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании. МФК получили право привлекать займы от физических лиц на сумму не менее 1,5 миллионов рублей), предоставлять потребительские микрозаймы физическим лицам в размере до 1 миллиона рублей, выпускать облигации.
Следует иметь в виду, что до 29 марта все МФО (МКК и МФК) могут привлекать средства сторонних физлиц, но до этого срока МКК должны вернуть эти средства.
МКК могут предоставлять потребительские микрозаймы физлицам — до 500 тысяч рублей, однако не имеют права привлекать займы от физических лиц и выпускать облигации.
Требования к микрофинансовым компаниям выше, чем к микрокредитным. Первые обязаны иметь собственный капитал от 70 миллионов рублей и нормативы достаточности, ликвидности и другие.
Сейчас на рынке действуют 4 микрофинансовые компании, готовятся к регистрации еще порядка 10. Согласно прогнозу Банка России, в стране будет 40-90 МФК.
Для потребителей важно знать одно: при грамотном и умелом использовании такого финансового инструмента, как микрозаймы, проблем с выплатой долга возникать не должно.
Нелегальных кредиторов часто путают с МФО, так как бывает, что организацию вывели из реестра, а она продолжает свою деятельность, размещая в офисе поддельные сертификаты. Поэтому, прежде чем брать заем в МФО, нужно обязательно проверить ее наличие в госреестре на сайте Банка России.
Так называемые «займы до зарплаты» выдаются под высокий процент во всем мире. Это вызвано высоким риском невозврата займа, поскольку оценка платежеспособности клиента происходит оперативно
и в основном с его слов.
Важно помнить, что денежные средства, размещенные в МФО, — это не вклад, а инвестиция. Она не защищена программой страхования вкладов. От сторонних физических лиц МФО имеет право принимать инвестиции в сумме не менее 1,5 миллионов рублей. Если вам предлагают разместить небольшие суммы денег под высокий процент — это, скорее всего, финансовая пирамида. В последнее время средний срок существования пирамид значительно снизился, иногда до двух месяцев. Поэтому в числе пострадавших теперь и те, кто понимает, что несет деньги в нелегальную организацию, но надеется успеть «соскочить»
(о деятельности финансовых пирамид читайте в «МК на Кубани» № 48, 2016 г.).
2Х — ограничение по процентам составляет двукратную сумму непогашенной части займа, если существует реальная просрочка погашения долга заемщиком. Действует до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты начисленных процентов.Если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15 000 рублей (5000 —
сумма просрочки + 10 000 проценты.) Данные ограничения действуют в отношении договоров, заключенных с 1 января 2017 года.
Деятельность по взиманию просроченной задолженности регламентируется жесткими стандартами
РАЗРЕШЕНЫ:
Письма по месту жительства заемщика.
Личные встречи, телефонные переговоры, СМС — должны происходить в рабочие дни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздничные дни — с 9:00 до 20:00.
Привлечение третьих лиц к взысканию просроченной задолженности от своего имени.
Уступка третьим лицам права требования по договору цессии.
ЗАПРЕЩЕНЫ:
Непосредственные контакты с должником, если срок исполнения обязательства еще не наступил.
Звонки заемщику, СМС и личные встречи ночью.
Звонки родственникам, друзьям и коллегам заемщика без их согласия.
Письма, звонки и смс-сообщения с угрозами жизни и здоровью заемщика, его близким, уничтожения имущества.
Злоупотребление правом по взысканию задолженности в любых формах.
