В первый день осени в стране вступил в силу ряд законов, которые напрямую касаются кошелька каждого из нас. Практически все они направлены на борьбу с мошенничеством. И неслучайно. В 2024 году мошенники украли у россиян с банковских счетов рекордные 27,5 миллиарда рублей. Этот показатель превышает показатель 2023 года почти на семьдесят пять процентов. Такие цифры заставляют вводить меры для жесткого контроля кошельков россиян. Казалось бы, хорошо, когда тебя защищают? Однако многие в такой заботе увидели существенные ограничения. О том, что можно и нельзя делать с деньгами с первого сентября, узнавала наш корреспондент.
Я слежу за тобой... у банкомата
С первого сентября снятие денег в банкомате может превратиться в необычный квест. В режиме реального времени банки теперь должны анализировать поведение клиентов, желающих получить наличные. Заподозрили, что человек находится под действием мошенников? Тут же введен лимит на снятие наличных: не более пятидесяти тысяч в сутки.
— Мы фиксируем всё больше случаев, когда под различными предлогами злоумышленники убеждают людей снимать наличные через банкоматы и отдавать деньги, в том числе с помощью токенизированных или виртуальных карт. Крайне важно оперативно ставить заслон схемам злоумышленников. Для этого Банк России разработал перечень признаков, которые помогут банкам определить, что деньги снимает мошенник или человек под давлением мошенника. Например, нехарактерное поведение человека при снятии денег, непривычное время суток, нестандартная сумма или место нахождения банкомата. Еще один признак — когда перед тем, как человек стал снимать деньги, ему поступало много звонков или СМС-сообщений с новых номеров. Или, к примеру, клиент банка пытается снять деньги в банкомате в течение двадцати четырех часов после оформления кредита. О мошеннической схеме может говорить увеличение лимита кредитной карты или досрочное закрытие вклада более чем на двести тысяч рублей,— объясняет эксперт Южного главного управления (ГУ) Банка России Максим Чучков.
Банки обязаны незамедлительно информировать клиентов о введенных ограничениях через СМС-сообщения, пуш-уведомления, электронную почту или звонок оператора. Стандартный период действия ограничений — сорок восемь часов. В течение этого времени банк, выдавший карту, проводит проверку операции и принимает решение о снятии или продлении ограничений, а сам человек успевает понять, не стал ли он жертвой мошенников.
— Если человек находится под влиянием мошенников, эта пауза позволит ему обдумать свое решение. Подчеркну при этом, что снять более крупную сумму в этот период человек может в отделении банка,— добавляет Максим Чучков.
Более жесткие ограничения будут действовать для тех, чьи карты засветились в мошеннических схемах. Речь идет о дропперах. Дропперы — своеобразные посредники, которых используют преступники для получения денег жертв обмана. Так аферисты заметают следы и избегают блокировки личных карт. Кстати, оказаться дроппером можно просто по незнанию. Например, разрешить попользоваться своей картой кому-то из друзей или откликнуться на предложение о несложной работе по приему денег на свою карту. Для тех, кто попал в базу дропперов, банк установит лимит на снятие денег в банкоматах до ста тысяч рублей в месяц. До этого вводилось аналогичное ограничение на онлайн-переводы — тоже до ста тысяч рублей. Ограничения не затрагивают оплату товаров, услуг и коммунальных платежей.
Что же делать, если карта вдруг оказалась заблокирована, а деньги срочно нужны? Выход прост: обратиться в отделение банка с паспортом.
Дай руку, друг
Сберечь ваши деньги помогут самые близкие. С первого сентября для защиты от мошенников во всех банках заработал сервис «второй руки». Он позволяет заручиться помощью тех, кому доверяете, при проверке банковских операций. Если платеж, перевод или операция покажутся помощнику подозрительными, он может их остановить. При этом полного доступа к счету и возможности снять с него или перевести деньги у «второй руки» не будет.
— Механизм «второй руки» не гарантирует полной защиты от мошенников, но поможет подстраховать людей, которым бывает сложно самим вычислить преступников. В первую очередь речь идет о пожилых людях. Новая мера поможет и родителям: позволит усилить контроль за переводами подростков, которых мошенники часто пытаются вовлечь в противоправную деятельность,— поясняет Максим Чучков.
Инициировать подключение сервиса может только сам клиент. При этом необходимо выбрать виды операций и их критерии, а также счета и вклады, действия с которыми будут требовать подтверждения. Способ подключения сервиса каждый банк определяет самостоятельно, например при посещении офиса или дистанционно. Доверенным лицом можно назначить не только родственника, но и любого человека, за исключением людей, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму.
— Действовать механизм будет так: к примеру, человек хочет сделать перевод на чью-то карту. Доверенное лицо получит уведомление об этой операции и подтвердит ее или отклонит. На это у него есть двенадцать часов. Если в течение этого времени ответ не поступил, банк отменит платеж. Сервис «второй руки» распространяется на денежные переводы третьим лицам, в том числе с использованием банковских карт, на переводы через систему быстрых платежей (СБП) и на снятие наличных. Именно такими путями злоумышленники обычно забирают деньги у обманутых людей,— рассказывает собеседник.
От сервиса «второй руки» можно отказаться в любой момент — для этого достаточно будет подать в банк соответствующее заявление. Получив его, финансовая организация обязана снять услугу в течение двадцати четырех часов. Такой срок поможет снизить риск отключения «второй руки» под влиянием мошенников.
Приходите завтра
«Быстрых» денег больше не будет. Для кредитов и займов от пятидесяти тысяч рублей появится период охлаждения, банки и микрофинансовые организации будут выдавать деньги с отсрочкой до двух дней. Такая передышка поможет человеку принять взвешенное решение и вовремя отказаться от ненужного или оформленного под влиянием обманщиков займа. Так, чтобы получить сумму от пятидесяти до двухсот тысяч рублей, необходимо будет подождать четыре часа после подписания договора, а вот сумму более двухсот тысяч рублей заемщику переведут только через сорок восемь часов. Если банк или микрофинансовая организация нарушит новые правила, требовать возврата денег у клиента они не смогут.
— Отдельные требования для защиты от мошенников есть и для микрофинансовых организаций (МФО). С первого сентября они обязаны проверять, что реквизиты для зачисления денег принадлежат заемщику. Новый порядок поможет защитить людей от мошенников, которые оформляют онлайн-займы по чужим документам. Прежде чем выдать деньги, МФО сверят имя, отчество и фамилию заемщика и владельца счета или карты, которые указаны в заявке на заём. Эта информация будет запрашиваться в банке, который открыл счет или выпустил карту. Чтобы ускорить проверку, заемщик может сам принести справку о своих счетах и картах из Федеральной налоговой службы,— пояснил Максим Чучков.
С учетом новых правил желающим взять кредит стоит делать это заранее. При этом опасаться, что ждать будет очень долго, не стоит. Период охлаждения не будет распространяться на кредиты и займы до пятидесяти тысяч рублей, а также на самые популярные целевые кредиты, которые идут на оплату образования, покупку недвижимости или машины в автосалоне, рефинансирование ранее выданных кредитов и займов без увеличения размера долга. Не будет задержки и при запросе займа на товар или услугу, например в магазине или клинике. В этих случаях риск мошенничества минимален: заемные деньги сразу поступают на счет продавцу, вузу или другому кредитору. Период охлаждения не коснется и кредитов, взятых с поручителями, созаемщиками или через уполномоченное лицо, которое надо выбрать не менее чем за два дня до подачи заявки. Расчет на то, что партнер по кредиту или близкий человек сможет заметить возможный обман и расскажет об этом основному заемщику.
— Еще одно новшество касается уже знакомого многим самозапрета. Те, кто не имеет учетной записи портала госуслуг или по каким-то причинам не смог установить ограничение на выдачу кредитов и займов через госпортал, теперь могут это сделать в офисах МФЦ. Самозапрет позволяет защититься от мошенников, которые оформляют кредит на чужое имя по потерянным документам или данным, которые утекли в Интернет. Вы просто подаете заявление на установку самозапрета — и в вашей кредитной истории появляется запись о том, что вы не разрешаете выдавать вам кредиты и займы очно, онлайн или обоими способами. Если вдруг после этого банк или МФО получат кредитную заявку от вашего имени, они обязаны будут отказать после проверки кредитной истории. Когда вам самому понадобятся заемные деньги, самозапрет можно снять, а затем снова установить,— разъясняет эксперт Южного ГУ Банка России.
Вернуть за 72 часа
Сколько раз вы сталкивались с ненужными галочками? Помните, при покупке авиа- или железнодорожного билета в цене вдруг неожиданно появляется страховка или питание на борту? Больше такого не будет. Своеобразным щитом для защиты кошелька россиян станет новое правило: возврата денег за навязанные услуги за три дня. Согласно ему автосалоны, операторы связи, магазины, банки и другие организации должны получать письменное согласие клиентов с любыми дополнительными товарами и услугами — на бумаге или в электронном виде. Причем продавцам запрещается заранее проставлять за клиентов отметки о согласии с какими-либо дополнениями к договору. Если компания нарушит эти правила, человек сможет отказаться от ненужных товаров и услуг и в течение трех дней вернуть их стоимость.
— Закон о защите прав потребителей и раньше запрещал навязывать покупателям любые продукты, в том числе финансовые, например страховки вместе с авиабилетами или техобслуживание при покупке машины в кредит. Но в бумажных договорах и на сайтах продавцов часто уже стояли отметки о согласии покупателя с дополнительными услугами, а люди не всегда их замечали или не могли снять. Если клиенты отказывались от навязанных услуг уже после их оплаты, в большинстве случаев срок возврата денег не был регламентирован. Теперь вернуть плату за ненужные товары и сервисы можно будет в течение трех дней. Если продавец нарушил права покупателя, достаточно обратиться в Роспотребнадзор,— объяснили в Южном ГУ Банка России.