Сегодня, куда ни посмотри, обязательно уткнешься в рекламу кредитов. С уличных плакатов и баннеров с логотипами банков нас сверлят взглядами известные телезвезды. Они же бубнят с экранов телевизоров о том, как это правильно — набрать долгов вместо того, чтобы жить по средствам. Возьмешь в руки газету новости почитать — и там то же самое.
В начале двухтысячных известные юмористы из ушедшей в небытие телепрограммы «Смехопанорама» играли сценку: к директору театра приходит нелепая женщина и начинает канючить: «Ну возьми-и-ите меня!»
Это она так в актрисы просилась. И вот сегодня, когда вижу рекламу банков, всегда именно этот момент вспоминаю. Банки уже не знают, как извернуться, предлагая населению себя.
Я всё понимаю: конкуренция. Им приходится. Но почему вместо азов финансовой грамотности народу вдалбливается в головы мысль, что бездумно набирать кредиты — это хорошо и правильно? Вот вопрос. И пока этот вопрос можно считать риторическим.
Зло или благо?
Как вы считаете, сама по себе такая услуга, как банковский кредит,— это зло или благо? По мне, так благо. Например, собрать деньги на покупку квартиры, если учитывать темпы инфляции, среднестатистической российской семье сегодня чрезвычайно сложно. С ипотекой же подобную покупку совершить гораздо проще. Да, придется переплатить. Но лучше жить в своей квартире и потихоньку платить за нее, чем отдавать деньги за аренду чужой.
Еще я вполне понимаю, когда люди берут кредиты на обучение детей. Не получилось вовремя собрать нужную сумму, а образование ребенку дать надо, и банковский кредит здесь как палочка-выручалочка.
Бытовая техника в кредит? Ну а почему нет? Если у меня вдруг сломалась стиральная машинка, а денег на ее покупку не оказалось, мне что, теперь руками стирать? Да зачем? Я пойду и куплю машинку в кредит, пусть даже переплачу, но я переплачу за комфорт и удобство.
Я даже больше скажу: многие торговые сети заключают договоры с банками о том, чтобы их покупателям давались кредиты беспроцентные. Получается, что даже переплачивать ничего не придется.
Недавно, например, я собралась заменить всю свою мебель. Нужная сумма, скажу честно, у меня была, но с учетом, что до следующей зарплаты жить придется на хлебе и воде.
Я пришла в магазин известной мебельной сети, а продавец, моя знакомая, говорит: «Возьми мебель в кредит. Банк на полгода дает, переплаты ноль. А на свои деньги в путешествие скатайся».
Я думала, обрабатывает меня, пытается навязать финансовый продукт за вознаграждение от банка. Даже разозлилась. А потом стала выяснять: всё верно, переплаты действительно никакой.
Объясняю. Нужная мне мебель со всеми скидками стоила примерно шестьдесят тысяч. Знакомая тут же на месте помогла мне оформить кредит в банке, но на меньшую сумму. Получается, мебель мне как бы продали дешевле, чем обещали. Но если бы я отдавала кредит в течение полугода, то банк получил бы от меня те самые шестьдесят тысяч — стоимость покупки по ценнику. Я на эти условия согласилась. А через месяц погасила кредит досрочно, отдав банку 57,5 тысячи.
Безусловно, у меня есть некоторое непонимание. Почему мне не могли продать в магазине мебель со скидкой просто так, без оформления кредита? Для меня, рядового потребителя, это так и осталось загадкой. Но факт остается фактом: покупка в кредит в данном случае оказалась выгоднее покупки за наличные.
Вот и получается, что лично для меня кредит — это благо. И для любого покупателя. При условии, что человек адекватно оценивает ситуацию и свои возможности в данном случае. Но, увы, действовать по уму умеют не все.
Кредит для мужа
Есть у меня знакомая — красивая женщина, образованная, но не очень успешная. Я сейчас про личную жизнь. Долго не могла выйти замуж: то влюбится без взаимности, то женатик попадется... В общем, не везло.
А тут как-то звезды разом сошлись в ее пользу. Бывший женатый любовник бросил жену, нашел ее и предложил руку и сердце. И с работой подфартило: пригласили в Краснодар на должность управляющей новым рестораном, хорошую зарплату предложили. Приехали на Кубань из Волгограда вдвоем с новым мужем и с неплохой суммой в кармане, которой как раз хватило на то, чтобы взять квартиру на условиях ипотеки.
Но знакомая-то моя была при деле, а мужу ее чем в чужом городе заниматься? Решили открыть свой бизнес. Денег на него не хватило — взяли кредит. И всё на мою знакомую оформили, ведь официальная зарплата в семье, как оказалось, только у нее.
Полгода молодые супруги прожили в эйфории счастья. А потом муж прогорел, а у моей знакомой на работе начались проблемы, из-за чего ей пришлось уволиться. И вот тут оказалось, что кредиты платить абсолютно нечем. Пока горевали и искали работу, долги росли из-за просрочек. Да и когда оба трудоустроились, выяснилось, что денег всё равно не хватает.
Как итог квартиру банк отобрал, а кредит на бизнес они кое-как отдают уже третий год. И естественно, активно сочиняют всякие сказки про то, как их обманули при подписании кредитных договоров да какие все банкиры бессовестные и бессердечные. И бизнес у них тоже якобы прогорел не из-за собственного головотяпства, а потому, что в такой стране, как наша, хорошо жить нельзя.
На вопрос о том, зачем было набирать столько неподъемных кредитов разом, ответа у них, естественно, нет. Точнее, есть. Они верили в лучшее, а главное — в свой бизнес.
А я, глядя на эту ситуацию со стороны, так скажу: я за свою знакомую очень рада. Почему? Да потому что мужик ее до сих пор не бросил, а живет с ней, крутится, помогает кредиты отдавать. А скольких я знаю женщин, которые понабирали займов для всяких альфонсов и остались ни с чем...
Золотой «Афоня»
Или вот еще случай. Другая знакомая купила в кредит «Айфон». Казалось бы, что тут такого? Захотелось взрослой тетеньке телефон. И она купила. По цене всего как четыре ее зарплаты. Не так уж и страшно, себя надо баловать.
Но проблема в том, что у той знакомой моей двое детей. И их тоже надо баловать. А еще кормить и одевать. И вот тут накладочка вышла: на «Айфон» вроде бы денег хватает, а на детей — нет.
— Где были твои мозги, Наташа? — спрашиваю.
А в ответ слышу:
— Дай денег в долг — с зарплаты верну.
Я не дала. Жадная я баба. Это не я так сказала, а она мне. Да и ладно.
Хитрость не помогла
Помните, были времена, когда любой человек мог оставить в банке ваши данные и обозначить вас там как поручителя по своему кредиту? Живете вы себе, знать ничего не знаете — и вдруг вас начинают трамбовать коллекторы за долги неизвестного вам лица...
Так вот, те времена давно прошли. И договоры в кредитных организациях стали более понятными и прозрачными, и коллекторам государство гайки прикрутило, и «левых» лиц кредиторам запретили трогать. Однако от неприятных сюрпризов это не всегда спасает. Свой личный случай расскажу.
Моя близкая подруга переехала в другой город, а меня попросила присмотреть за своей краснодарской квартирой: там жили квартиранты плюс на почту иногда приходила важная корреспонденция. Я согласилась.
И вот однажды иду на ту квартиру с очередным визитом, а сама думаю: надо бы с кем-то из соседей познакомиться: мало ли что, а меня рядом нет. Поднимаюсь на нужный этаж, а из соседней квартиры парень выходит лет двадцати пяти. Я с ним разговорилась, объяснила ему, кто я и что. Он мне номер телефона своей мамы дал: сам, мол, тут не живу, а она знакомству будет рада.
С этой женщиной я позже созвонилась и познакомилась — приятная дама оказалась.
Вот вроде бы и всё. Но месяца через два подруге в почтовый ящик начали приходить письма из разных кредитных организаций с информацией о долгах. И суммы-то везде небольшие: там девять тысяч, там одиннадцать. Но писем шло много, адрес был указан наш, а фамилия — какого-то неизвестного человека.
Звоню подруге, спрашиваю: «Может, кто-то из квартирантов?» Она говорит: «Нет, не было у меня таких».
А пока суд да дело, звонит вдруг нам наш жилец и рассказывает: в шесть утра в дверь постучали — он открыл, а там чуть ли не рота приставов в масках. Ворвались, напугали. Ну а потом документы проверили, поняли, что ошиблись, и ушли.
Что делать? Вопрос надо решать. Я разозлилась, сфотографировала все долговые письма и закинула в чат жильцов дома с вопросом: а не знает ли кто данного хитрого гражданина, который понаделал долгов, а проблемы мы теперь имеем?
И как вы думаете, кто откликнулся? Да наша соседка! Долгов, как оказалось, наделал ее сынок — тот самый вежливый молодой человек. Она о долгах ничего не знала, но обещала всё уладить и попросила меня удалить фотографии из чата.
Понятно? Понял паренек, что в квартире хозяев нет, и решил, что может использовать этот адрес для своих целей. Почему кредитные организации брали на карандаш именно его, а не адрес по месту официальной регистрации клиента, для меня до сих пор загадка.
Ну а кредит за этого красавчика мамка потом отдала. Если честно, я с ней даже общаться с тех пор не хочу. Вот неприятно, и всё.
Парочка — два подарочка
Но герой предыдущей истории — это еще так, мелкий шалунишка по сравнению с другим моим знакомым, которого я бы назвала так: профессиональный должник. Или еще точнее: мошенник.
В общем, как-то свела меня судьба с одной семейной парой. С виду приличные люди чуть за тридцать. Он якобы компьютерным дизайном занимается, она швея-надомница.
И вот как-то однажды почти случайно я узнаю: у них нет банковских карт, везде расплачиваются только наличными. Я удивилась: XXI век — как можно жить без карт? Говорят: судебные приставы заблокировали. Интересуюсь: за что? Объясняют: кредитов разных набрали.
Сначала покупали квартиру — маленькую студию. Денег не хватило — «добили» потребительским кредитом. Потом вроде как надо технику купить, мебель. Ну а зачем размениваться на ерунду? Брать так брать. Холодильник купили за сто пятьдесят тысяч, стиралку дорогущую. На отделку жилья тоже несколько кредитов взяли с правом деньги обналичить. Правда, ремонт так и не сделали, а деньги прогуляли.
В общем, числится теперь за этой семьей долг два миллиона рублей.
— Что ж вы так легкомысленно поступили? — спрашиваю.
А они смеются:
— Да нормально всё. Долгов наделали, зато и пожили на эти деньги шикарно. А банкам с нас взять всё равно нечего: денег на счетах ноль, а единственной квартиры по закону всё равно не лишат.
Вы знаете, я даже задумалась: а может, тоже так сделать? Набрать и не отдавать. Раз у людей прокатило, так чем я хуже?
Шучу. Ни о чем таком я не подумала. Ну ее к черту, такую жизнь. Они даже дома жить не могут: приставы к ним ходят постоянно да плюс коллекторы нет-нет да забегают. Приходится кочевать с квартиры на квартиру. То снимают, то у родни живут. Только терпеть их у себя долго никто не хочет: денег у этих людей давно нет. На работу официально не устроишься: приставы тут же зарплату забирают. Приходится перебиваться шабашками.
Покупка автомобиля для этой парочки, даже если деньги найдутся, чревата тем, что машину тут же конфискуют приставы. Впрочем, отобрать у них могут любую дорогостоящую вещь.
Поездка за границу для них теперь тоже приключение на грани фантастики. Их туда просто не выпустят. В общем, так себе жизнь у этой парочки. Не позавидуешь.
Немного статистики
По итогам 2021 года граждане нашей страны побили рекорд по оформлению кредитов. Объем выданных населению средств достиг 14 триллионов рублей, а это столько же, сколько за 2017 и 2018 годы вместе.
Большинство выданных кредитов пришлось на так называемые кеш-кредиты (это получение денег наличными). Их россияне набрали на 6,88 триллиона рублей. В ипотеку взято 5,76 триллиона. На автокредиты приходится 1,1 триллиона.
Четвертое место по популярности занимают POS-кредиты — это кредиты, которые можно получить прямо в торговой точке. Их россияне набрали на 0,38 триллиона рублей.
Как уже говорилось, кредиты и займы сегодня имеют 57 процентов россиян трудоспособного возраста.
Почему россияне так подсели на кредиты? Аналитики считают, что на то две основные причины. Первая — отложенный спрос во время пандемии. Проще говоря, народ переносил свои планы на покупки на потом, на лучшие времена, и вот нас прорвало.
Вторая причина — ускоряющаяся инфляция. Видя, как жизнь дорожает, народ скупает всё подряд чуть ли не впрок — до возможного скачка цен.
Какие прогнозы на нынешний год?
По мнению большинства экспертов, на фоне того, что кредитные ставки выросли, а сами россияне уже закредитовались по уши, рынок ждет постепенное охлаждение. Короче говоря, кредитами мы с вами уже наелись и в долги залазить если еще будем, то не в таких объемах.
Ну, это так аналитики говорят. Но лично я с ними полностью согласна. Я за людьми наблюдаю и тоже заметила: многие начали прозревать и приходить в чувство. Кто-то — получив собственный горький опыт, а кто-то — на других глядя. В общем, наконец пришел момент всем нам начать относиться к деньгам разумно, а расходы просчитывать более тщательно, чем раньше.
Ну а что будет дальше на самом деле, только время покажет. Поживем, как говорится, увидим.
