Кто может воспользоваться кредитными каникулами
По закону претендовать на льготный период в выплате платежей могут заемщики и созаемщики, оформившие кредит, ипотеку в банке или заём в микрофинансовой организации (МФО), кредитном потребительском кооперативе (КПК), если у взявших заём не менее чем на 30 процентов снизились доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.
Также сумма кредита не должна превышать максимальный размер, установленный правительством. Для Кубани он составляет два миллиона рублей по ипотеке, 600 тысяч рублей по автокредитам, 300 тысяч рублей по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей, 250 тысяч рублей по потребительским кредитам для физических лиц, 100 тысяч рублей по кредитным картам для физических лиц.
Очень важно, чтобы кредитный договор или договор займа был заключен до 3 апреля 2020 года и по нему не действовали программы реструктуризации долга или ипотечных каникул.
Кредитные каникулы предоставляются единожды в рамках одного кредитного договора сроком на шесть месяцев. Но если у человека несколько кредитов, то отсрочку можно получить по каждому из них.
Какие документы и в какие сроки необходимо подать
Документами, подтверждающими снижение или отсутствие доходов, потерю работы, болезнь и иные обстоятельства, из-за которых человек не может обслуживать свой долг, считаются: справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме, официально оформленный больничный лист на срок не менее одного месяца, справка из стационара с подтвержденным диагнозом COVID-19, справка (приказ) работодателя об отпуске без сохранения заработной платы, справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.
Кстати, если бухгалтерия организации, где работает заявитель, тоже работает на «удаленке» или организация вообще прекратила деятельность, справку 2-НДФЛ о доходах за прошлый год можно получить самостоятельно в «Личном кабинете» на сайте Федеральной налоговой службы РФ. Закон также дает право банкам, МФО и КПК запросить информацию о доходах заемщика в ФНС, Пенсионном фонде России, Фонде социального страхования или Федеральном фонде обязательного медицинского страхования. Согласие заемщика на такой запрос не требуется: оно считается полученным, как только он направил заявление о каникулах.
Обратиться с заявлением о кредитных каникулах можно в любой день до 30 сентября 2020 года, однако правительство при необходимости может продлить этот срок. А направить подтверждающие документы кредитору можно в течение девяноста дней после подачи заявления. В банк или МФО лично ходить не нужно — лучше связаться с кредитором по телефону кол-центра или онлайн — через «Личный кабинет» или по электронной почте.
Если человек заболел или находится на жестком режиме изоляции, стоит сообщить об этом кредитору, и тогда можно получить дополнительно тридцать дней для сбора и направления необходимых справок.
Все поступившие документы тщательно проверяются. И если выяснится, что они не соответствуют установленным критериям, отсрочка будет отменена, все пропущенные платежи будут восстановлены, к тому же придется выплатить штрафы и пени.
Можно ли заемщику определить дату начала каникул
Да, в заявлении можно указать дату начала кредитных каникул. По кредитным картам она может быть любой с момента обращения. Для потребительских кредитов — в том числе на две недели раньше даты обращения, а для ипотечных — в том числе на тридцать дней раньше подачи заявления.
Заемщик вправе выбрать также длительность льготного периода, но не более шести месяцев. Причем каникулы можно прервать в любой момент, уведомив об этом кредитора.
Если в заявлении не указаны желаемый срок и дата начала каникул, то они устанавливаются на полгода и отсчитываются с момента подачи заявления.
Нужно ли платить проценты по кредиту или займу в льготный период
Важно понимать, что кредитные каникулы — это не прощение долга. Во время отсрочки начисляются проценты на сумму основного долга по льготной ставке по потребительским кредитам и кредитным картам. Она рассчитывается как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита или займа, актуальной на дату направления заемщиком заявления.
По ипотечным кредитам начисляются проценты, указанные в договоре ипотеки. А вот начислять неустойку, штрафы и пени за неисполнение обязательств по кредитному договору банк не вправе.
Если заемщика во время льготного периода продолжает платить посильные для него суммы, эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту. Это позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода.
Какой будет график платежей после каникул
После завершения льготного периода основной долг по всем видам кредитов заемщик продолжит погашать согласно условиям договора. В отдельный долг выделят проценты, начисленные на сумму основного во время каникул. Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов.
По кредитной карте необходимо будет погасить долг в течение двух лет равными ежемесячными платежами. По потребительскому, ипотечному или автокредиту долг нужно будет выплатить уже после окончания плановых выплат. Он также может быть разбит на несколько ежемесячных взносов, при этом их величина не должна превышать обычный ежемесячный платеж по кредиту.
Повлияют ли каникулы на кредитную историю
Информация о кредитных каникулах будет отражена в кредитной истории, но негативно это на статусе надежного заемщика не скажется.
Другое дело, если человек предоставил недостоверную информацию при подаче заявления или подтверждающие документы не соответствуют установленным законом критериям. В этом случае кредитные каникулы будут отменены, а информация о возникшей просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно может сказаться на возможности получить кредит или заём в будущем.
Поэтому стоит посоветоваться с кредитором, имеются ли основания уйти на каникулы, и, конечно же, не следует пытаться направить поддельные справки, чтобы потом кредитная история не оказалась испорченной.
Как долго банки, МФО и КПК рассматривают заявления о кредитных каникулах
Кредитор обязан рассмотреть требование заемщика о каникулах в течение пяти календарных дней и после этого сообщить заявителю о начале льготного периода или об отказе в предоставлении каникул.
Если из банка или МФО десять дней нет ответа, то льготный период начинается с даты подачи заявления, если другая в нем не указана.
Если размер кредита превышает максимальный предел, установленный правительством
Это не означает, что заемщик не сможет получить отсрочку платежей при снижении или потере заработка. В нынешней ситуации кредиторы достаточно активно идут навстречу клиентам, предлагая свои программы реструктуризации кредитов и займов.
Банки, МФО и КПК подходят к каждому заемщику индивидуально, оценивая его способность выплачивать долг с учетом снижения доходов.
Если проблемы в погашении кредита из-за сложных жизненных обстоятельств возникли у ипотечников, они могут воспользоваться альтернативной программой — ипотечными каникулами. Она действует с лета прошлого года. Лимит по этой программе составляет 15 миллионов рублей.
Не исключено, что реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика даже более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.
