Более пятидесяти процентов россиян не ведут семейный бюджет совсем или формируют его от случая к случаю. Особенно ярко эта тенденция выражена в Краснодарском крае: семьдесят четыре процента кубанцев отказываются от планирования финансов. А зря. Ведь даже если вдруг финансы поют романсы, их можно научить петь хором.
Каждая семья управляет доходом по-своему, однако существует три основных подхода к распоряжению финансами. Во-первых, это общий бюджет, который предпочитают более шестидесяти пяти процентов россиян. Во-вторых, сейчас активно набирает популярность раздельный бюджет, потому что он прозрачен и в таком случае возникает меньше финансовых конфликтов. В-третьих, смешанный бюджет, когда семейная пара откладывает общие деньги, но у каждого из партнеров остаются средства на личные нужды.
По статистике Организации экономического сотрудничества и развития, практически шестьдесят процентов валового внутреннего продукта стран-участниц уходит на семейные расходы. Самые частые траты — оплата жилья, покупка автомобиля, ремонт, закупка продуктов и подготовка к школе. При таком количестве трат планировать семейный бюджет можно и нужно, потому что грамотное распределение доходов позволит неплохо сэкономить. Наш корреспондент Арина Антонова разобралась, как начать вести семейный бюджет без стресса и споров.
План-капкан
Прежде чем начать планировать семейные доходы, нужно разобраться с расходами и понять, на что вы тратите деньги. Первым шагом стоит сложить все источники дохода: зарплаты, подработки, проценты по вкладам, пособия, алименты. Затем необходимо разделить затраты на обязательные — «коммуналка», кредиты, продукты, транспорт — и необязательные — развлечения, спонтанные покупки в «фиолетовом» сервисе. Кстати, если вести бюджет на бумаге, в онлайн-приложениях или обычном Excel, можно увидеть куда уплывают деньги.
Лучше всего управлять семейным бюджетом помогает метод «50/30/20». Половина дохода семьи должна уходить на обеспечение базовых потребностей. У каждой семьи они, безусловно, разные, однако проездной, продукты или лекарства — это базовая необходимость, а поездка на такси, доставка роллов — это, скорее всего, покупки, которые можно и отложить.
Что касается трат на удовольствия, на это оставляем тридцать процентов. Эта часть семейного бюджета не менее важна, потому что позволяет поддерживать качество жизни и делать ее более насыщенной. Если совсем отказывать себе и членам семьи в небольших радостях, можно в один момент сорваться и потерять счет импульсивным покупкам. Так что раз в месяц полезно устраивать «день без бюджета».
Наконец, двадцать расходов доходов направлено на улучшение благосостояния или на формирование финансовой подушки на случай непредвиденных обстоятельств. Отложенные деньги, как правило, не тратятся, потому что воспринимаются как инвестиции в будущее: в покупку жилья, долгожданный отпуск, образование. Главное — не хранить заработанное под матрасом. Деньги, которые сейчас точно не понадобятся, лучше всего положить на накопительный счет, также можно открыть вклад под выгодный процент, чтобы работали не только вы, но и ваши накопления. Кстати, сейчас можно настроить автоперевод десяти процентов от заработной платы на отдельный счет.
Экономика должна быть экономной
Треть семейного бюджета уходит на продукты. Совсем не есть, конечно, невозможно, но вот пересмотреть траты на продукты будет полезно для кармана. Для начала составьте меню на неделю и берите с собой в магазин список продуктов. Это поможет покупать только те продукты и компоненты, которые нужны и не попадут впоследствии в мусорное ведро. Постарайтесь закупать впрок те продукты, которые не испортятся, например крупы. Покупки лучше делать не в ближайшем к дому магазине, а в гипермаркетах, где часто бывают акции. Главное — не ходите в магазин голодным: есть риск купить ненужные товары.
Еще тридцать процентов семейных финансов уходит на оплату коммунальных услуг, покупку одежды и лекарств. «Коммуналка» и Интернет съедают много не только электроэнергии и гигабайтов, но и денег. В таком случае можно установить двухтарифный счетчик и, например, заменить лампочки на электросберегающие. Пересмотрите ваш тариф и подписки: возможно, они уже устарели, а три стриминговых сервиса можно заменить одним.
Грамотное использование кешбэк-программ позволяет среднестатистической российской семье возвращать до семи — двенадцати процентов от годовых расходов на повседневные нужды. Когда вы платите картой, банк, который ее выпустил, получает небольшую комиссию от платежной системы. Часть этих денег банк возвращает вам в виде кеш-бэка. Сейчас конкуренция между банками очень высокая — люди легко могут перейти в другой банк, если условия там выгоднее. Именно поэтому многие банки вкладывают больше денег в программы лояльности, так что кеш-бэк берется не из вашего кармана, а из ячейки банка.
Сэкономил — значит заработал
Почему бы не сэкономить и не заработать, если государство предоставляет такую возможность? Не все знают, но за рождение третьего ребенка во многих регионах полагается солидная единовременная выплата. В Московской области это тридцать тысяч рублей, а в Краснодарском крае — пятьдесят тысяч рублей. Если доход семьи ниже двух прожиточных минимумов, можно оформить «путинские выплаты» — ежемесячную помощь в размере пятидесяти — ста процентов от прожиточного минимума на ребенка до трех лет. Некоторые регионы добавляют к этому свои «плюшки», например дополнительные семь — пятнадцать тысяч ежемесячно за третьего малыша.
Не стоит забывать и про материнский капитал: более 690 тысяч за первого ребенка и более 912 тысяч за второго или последующего. Полученные средства можно направить на улучшение жилищных условий, образование детей или на накопительную пенсию мамы.
Кстати, о жилье: здесь государство тоже готово помочь. Специально для многодетных семей действует льготная ипотека под шесть процентов годовых, причем государство берет на себя часть процентной нагрузки. Мечтаете о собственном доме? Во многих регионах можно получить бесплатный земельный участок размером от шестисот до пяти тысяч квадратных метров. На Кубани для этого необходимо встать на учет и подать заявление в орган местного самоуправления. Важно, что родители должны не менее пяти лет проживать в Краснодарском крае, а младшему из детей не должно быть больше восемнадцати лет.
Коммунальные платежи в семейном бюджете также можно немного сократить: многодетным семьям на Кубани положена скидка тридцать процентов на услуги ЖКХ. Что касается повседневных расходов, дети из многодетных семей могут бесплатно ездить на общественном транспорте, получать бесплатные обеды в школе и даже компенсацию за школьную форму — до десяти тысяч рублей ежегодно. Медицина тоже идет навстречу: бесплатные лекарства для детей до шести лет и внеочередное обслуживание в поликлиниках.
Работающие родители, которые платят НДФЛ, также могут рассчитывать на поддержку государства, а точнее, на налоговые вычеты. За первого и второго ребенка можно вернуть 1400 рублей в месяц, за третьего и следующего ребенка — три тысячи рублей. Мамы трех детей и более имеют право на дополнительные четырнадцать дней неоплачиваемого отпуска.
Оформление льгот — процесс не самый сложный, но требующий внимательности. Сначала нужно получить удостоверение многодетной семьи в органах социальной защиты, затем собрать стандартный набор документов: паспорта, свидетельства о рождении детей, справки о доходах. Подавать заявления можно через МФЦ, портал госуслуг или непосредственно в соцзащите.
Главный совет — не стесняться узнавать о новых льготах и изменениях в законодательстве. Региональные власти часто вводят дополнительные меры поддержки, о которых можно узнать на сайте местной администрации или в соцзащите. Так что осведомлен о новых льготах — значит вооружен.
От сберкнижки до мобильного банка
В Советском Союзе формирование семейного бюджета напоминало сложную стратегическую операцию: и пятилетнее планирование, и дефицитные лимиты, и черный рынок как экстренный резерв. Среднестатистическая семья получала фиксированные зарплаты (120—180 рублей у инженера, 90—130 рублей — у учителя), которые делились на три части: обязательные платежи (коммуналка — 10—15 рублей), питание (40—60 рублей, если не покупать дефицитные продукты) и всё остальное. Это всё остальное обычно уходило на одежду (на пальто за 120 рублей могли копить полгода), бытовую технику (телевизор «Рубин» за 650 рублей — мечта пятилетки) и непредвиденные расходы вроде внезапного ремонта жигулей. Главным финансовым документом была не банковская выписка, а толстая тетрадка в клеточку, где скрупулезно записывались все доходы и расходы — от копеечных трамвайных билетов до ежемесячных взносов в жилищный кооператив.
Тогда не было понятия «кредит на бытовую технику» — за холодильник или стиральную машину платили наличными, предварительно отстояв многочасовую очередь. Семьдесят процентов семейного бюджета уходило на еду — не потому что она была дорогой, а потому что хорошие продукты надо было «доставать». Треть зарплаты могла уйти на «нужное знакомство» — взятку продавцу, чтобы тот придержал баночку красной икры или палку копченой колбасы. При этом существовала параллельная экономика: преподаватели подрабатывали репетиторством, рабочие — левыми заказами в мастерских, а самые предприимчивые — фарцовкой джинсами и жвачкой.
Главное отличие от современности — абсолютная предсказуемость бюджета. Цены не менялись десятилетиями (батон — тринадцать копеек, молоко — двадцать восемь копеек, проезд — три копейки), а инфляция официально не существовала. Не было ни кредитов, ни ипотек — квартиры давали по очереди на работе, машины — по талонам. Зато не было и мобильной связи (два рубля в месяц за стационарный телефон), Интернета и прочих современных статей расхода. С другой стороны, чтобы купить что-то действительно ценное вроде мебельной стенки или автомобиля, приходилось годами копить, отказывая себе во всём.
Советский семейный бюджет — это искусство выжимать максимум из ограниченных ресурсов. Сегодня, когда у среднестатистической российской семьи сорок процентов заработанных денег съедают оплаты ЖКХ и кредиты, тридцать процентов — продукты, а остальное — образование детей и развлечения, советский опыт строгого учета каждой копейки выглядит особенно актуально. Правда, вместо тетрадки теперь есть приложения, вместо сберкнижки — дебетовые карты, а вместо дефицита — переизбыток соблазнов. И если раньше главной финансовой проблемой было «как накопить на машину», то теперь — «как не потратить всю зарплату в первый же день».
Арина АНТОНОВА.
