Двадцатисемилетний Андрей работает продавцом-консультантом в одном из краснодарских магазинов спортивных товаров. В середине марта магазин закрылся из-за карантина, связанного с коронавирусом, а в апреле подошел срок платить за съемное жилье. Хозяева квартиры не хотели идти на уступки, и парню пришлось заложить свой «Айфон». Через некоторое время родители из станицы прислали Андрею деньги, но выкупить смартфон он не смог, хотя прописанный в договоре срок еще не прошел. Оказалось, что «Айфон» уже продан. Юрист, которому молодой человек послал документы для подачи искового заявления в суд, пояснил, что привлечь лжеломбард к ответу не получится: заемщик сам подписал документы, разрешающие реализовать его вещь. Как не попасть в подобную ситуацию и не стать жертвой лжеломбарда, «Московскому комсомольцу на Кубани» рассказали в Южном ГУ Банка России.
Получить заем быстро и просто
Ломбарды еще с давних времен были палочкой-выручалочкой для тех, кому срочно понадобились деньги на короткий срок, а занять не у кого. Ломбард не проверяет кредитную историю заемщика, не связывается с контактными лицами, не требует подтвердить доход. Для получения займа необходима только принадлежащая человеку ценная вещь и паспорт. Ломбарды могут также принимать вещи на хранение и оказывать консультационные услуги. Например, если человек не собирается закладывать свою вещь, а хочет знать ее стоимость, оценщик ломбарда за определенную плату может ему в этом помочь.
Однако не следует нести свое имущество в любую организацию, на вывеске которой есть слово «ломбард». Прежде всего надо изучить государственный реестр ломбардов на сайте Банка России www.cbr.ru. Для этого необходимо выбрать рубрику «Микрофинансирование», далее — раздел «Реестры». Открыв нужный реестр, можно проверить легальность организации по ИНН, ОГРН, полному или сокращенному наименованию. По закону организации, осуществляющие ломбардную деятельность, обязаны иметь в своем наименовании слово «ломбард».
Итак, искомая организация в реестре Банка России присутствует. Можно смело оставлять ей в залог свою вещь в обмен на некую сумму денег.
Ломбард бесплатно оценивает принесенную клиентом вещь, описывает ее и выдает заём вместе с двумя документами — залоговым билетом и договором, который состоит из общих и индивидуальных условий займа в табличной форме. Если вам предлагают подписать какие-то другие документы, есть повод насторожиться: это может быть не ломбард, а значит, нет никакой гарантии сохранности вашего имущества. Кроме того, это может быть и нелегальный кредитор, деятельность которого вне закона.
Важно обращать внимание на полную стоимость потребительского займа. Она должна быть указана на первой странице договора, перед таблицей с индивидуальными условиями займа. На момент заключения договора ее величина не может превышать среднерыночное значение данного показателя, который можно найти на сайте Банка России, более чем на одну треть. Во II квартале 2020 года предельное значение полной стоимости займа под залог транспортных средств в ломбарде составляет 89,059 процента годовых, под залог иного имущества — 142,669 процента годовых. Выше этих значений устанавливать процентную ставку нельзя, ниже — можно.
Еще одна важная «опция» для заемщика. Ломбард обязан страховать за свой счет в пользу заемщика риск утраты или повреждения вещи на всё время ее нахождения в ломбарде. Если с имуществом что-то произойдет, страховая компания возместит ущерб заемщику. Ломбард принимает в качестве залога только движимое имущество: ювелирные украшения, технику, машину, меховые изделия, часы, а вот заложить квартиру, дом или земельный участок нельзя. Если вам предлагают это сделать, наверняка вы имеете дело с мошеннической организацией, которая маскируется под ломбард.
Заём в ломбарде выдают на срок не более года. Но при этом надо учитывать, что ставки в ломбардах хоть и ниже, чем в микрофинансовых организациях, но все-таки выше, чем в банках.
Ломбард не начисляет штрафы, не обращается в суд или к коллекторам. Оставленная в залоге вещь является гарантией возврата долга. Ломбард обязан обеспечить сохранность вещи, пока должник не расплатится. Чтобы вернуть заложенное имущество, нужно оплатить в установленный срок сумму займа и проценты. Они начисляются со дня выдачи займа до дня, когда заемщик полностью вернет долг.
Реализовать вещь заемщика ломбард имеет право не ранее чем через один месяц после окончания срока действия договора. Этот период называется льготным и отсчитывается с первого дня просрочки. В это время ломбард не имеет права ни продать залог, ни ухудшить условия его хранения.
По окончании льготного срока ломбард имеет право продать невостребованное имущество. Если его стоимость больше тридцати тысяч рублей, ломбард должен организовать открытый аукцион.
Немногие заемщики знают, что в том случае, ели ломбард продал имущество по более высокой цене, чем сумма предоставленного займа и набежавшие до дня продажи проценты, то можно потребовать у ломбарда вернуть разницу. Скрывать сумму продажи ломбард не имеет права. Требование вернуть остаток суммы после погашения обязательств можно направить в ломбард в течение трех лет со дня продажи залога.
Когда же сумма от продажи имущества недостаточна для погашения обязательств заемщика, то недостающую разницу ломбард относит на убыток. То есть заемщик не будет погашать остаток долга, образовавшийся после продажи ломбардом его вещи.
Комиссионный магазин — это не ломбард
Помимо организаций, соблюдающих законы, на Кубани встречаются и те, кто работает вне правового поля. Нередко под видом ломбардов работают комиссионные магазины, и, обратившись к ним, клиент не может быть уверенным в сохранности заложенного им имущества.
Такие компании, как правило, привлекают клиентов агрессивной рекламой услуг и низкой комиссией. Недобросовестные комиссионки стараются создать у потенциального потребителя ассоциативное восприятие «комиссионный магазин = ломбард». Например, на вывеске может быть написано: «Мы лучше, чем ЛОМБАРД» — мелким шрифтом слова «мы лучше, чем», крупным — «ломбард». Ниже еще более мелким шрифтом дополнено: «Комиссионный магазин». Слово «ломбард» может обыгрываться и в других вариациях: Lombard или ЛомбарD.
Человек видит слово «ломбард» и несет туда свою вещь, а на деле оказывается, что он обратился в комиссионный магазин, скрывающийся под видом ломбарда.
Главное отличие — таких организаций нет в реестре Банка России. Второе, на что стоит обратить внимание,— псевдоломбарды не выдают клиенту залоговый билет и договор с индивидуальными условиями займа в табличной форме, а предлагают подписать иные документы, например договор купли-продажи с правом обратного выкупа и договор комиссии. Третье — имущество заемщика не застраховано от повреждения или утраты.
Некоторые комиссионки оформляют операции по выдаче займов от имени комиссионного магазина, располагающегося по тому же адресу, что и ломбард. Руководитель обеих организаций зачастую одно лицо. Нередки случаи, когда ломбард, по месту нахождения которого расположен комиссионный магазин, представляет в Банк России «нулевую» отчетность, не отражая результатов финансовой деятельности.
Но комиссионный магазин не вправе выдавать займы. Поэтому хитрецам приходится маскировать такие сделки. Для этого они, как правило, используют две популярные схемы.
Первая. По документам клиент продает имущество магазину, но может выкупить обратно до окончания установленного срока. Разница между суммой продажи и выкупа — это скрытый процент по займу.
Вторая. Клиент как бы передает магазину свою вещь и поручает продать ее. Магазин сразу выдает ему аванс за продажу — это замаскированная сумма займа. Если клиент хочет вернуть (выкупить) свою вещь обратно, он возвращает аванс и расторгает договор комиссии. Но за расторжение договора предусмотрен штраф — это процент по займу.
Получается, что, подписывая договор купли-продажи, клиент уже отдает свои права на имущество. А заключая договор комиссии, поручает магазину продать его вещь. Когда же он придет ее выкупать, может выясниться, что вещь уже продана, а он останется еще и должен за такую «услугу».
Необходимо помнить, что, в отличие от ломбардов, такие недобросовестные организации не обязаны хранить сданные им вещи в течение определенного срока. Псевдоломбард может продать вещь клиента в любое время, поскольку юридически залогом он не является. И может так случиться, что к тому времени, когда у человека появится сумма для возврата своего имущества, его уже купит кто-то другой, как это и получилось в ситуации с Андреем.
