Показатель долговой нагрузки — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека к его ежемесячным доходам. При расчете ПДН учитывается и тот кредит или заем, за которым клиент только обратился в банк или МФО. Если ПДН заемщика превышает 50 процентов, под выдачу кредита или займа ему банки и МФО должны формировать дополнительный запас капитала, что для них экономически невыгодно. Ведь, направляя на выплаты по всем имеющимся долгам больше половины своего дохода, человек может оказаться в ситуации, когда он не сможет вовремя обслуживать кредиты. Необходимость создавать дополнительный запас капитала при кредитовании людей с уже накопленной долговой нагрузкой будет стимулировать банки и МФО выбирать наиболее надежных заемщиков.
Речь не идет о запрете кредитования для клиентов с высокой долговой нагрузкой. Просто банки и МФО будут подходить к таким заемщикам более избирательно. Для тех, кто уже привлек большие суммы, стоимость кредита или займа может быть выше. Показатель долговой нагрузки должен рассчитываться не только при выдаче кредита, но и при оформлении, продлении срока и увеличении лимита по кредитной карте. По мнению Банка России, это заставит кредиторов быть более ответственными при выдаче необеспеченных займов, а клиентов — принимать более взвешенные финансовые решения.
Если заемщик уже попал в сложную ситуацию и не в состоянии обслуживать свои кредиты, он может обратиться в банк с просьбой о снижении платежа с удлинением срока выплат. Для таких случаев Банк России предусмотрел возможность льготной реструктуризации: банкам не придется рассчитывать ПДН, если реструктуризация создает для заемщика более благоприятные условия обслуживания кредита, например ежемесячные платежи уменьшаются. Эта норма позволяет банкам идти навстречу заемщику при работе с просроченной задолженностью.
Показатель долговой нагрузки не рассчитывается при выдаче льготных образовательных кредитов, военной ипотеки с господдержкой и также при оформлении ипотечных каникул.
Какие документы надо представить для расчета ПДН
Для подтверждения своего дохода человек может принести в банк или МФО справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. Подойдут и другие документы. Например, договор подряда, договор с указанием арендной платы за сдачу квартиры или другого помещения, выписка с банковского счета, где будет отражаться регулярное поступление денег.
Индивидуальные предприниматели могут предъявить книгу учета доходов и расходов, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов за нужные периоды.
Пенсионеры могут взять для расчета ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если ее размер за это время менялся, можно выбрать месяц, когда сумма была самой большой.
Eсли в качестве созаемщика выступает супруг или супруга, имеющие стабильный доход, совокупное значение ПДН будет ниже.
Если у человека нет документов, подтверждающих его доход, банки могут оценивать его надежность, используя сведения государственных информационных систем (Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда России), отчеты бюро кредитных историй или рассчитывать ПДН, исходя из среднего дохода в регионе на базе данных Росстата.
Должен ли заемщик знать о своем ПДН
В начале октября Банк России опубликовал информационное письмо, адресованное банкам и микрофинансовым организациям. В документе прописаны рекомендации по информированию заемщика о значении его показателя долговой нагрузки. Такое информирование позволит повысить осведомленность заемщика о том, какую долю своего дохода он должен выплачивать кредиторам. Форму уведомления заемщиков банки и МФО будут выбирать самостоятельно.
Банк России ожидает, что введение показателя долговой нагрузки позволит снизить долю предоставляемых кредитов с высоким значением ПДН. Это, а также другие меры по ограничению системных рисков будут способствовать замедлению необеспеченного потребительского кредитования, а также стимулировать устойчивый и сбалансированный рост кредитования в сегментах, которые характеризуются низким риском.
