Наличные или по карте? Такой вопрос уже давно стал привычен для каждого из нас. Его задают в магазинах, парикмахерских, ремонтных мастерских. К бумажным и безналичным рублям в России постепенно добавляется еще одна форма денег – цифровая.
Как же мы будем получать зарплаты и пенсии? Спокойствие. Торопиться при внедрении цифровых денег в повседневную жизнь никто не собирается. На первом этапе они будут использоваться для выплат определенных пособий, «распространить» эксперимент на зарплаты бюджетников и пенсии планируется лишь в 2026 году. При этом в Банке России уверяют – все будет добровольно: наличные и безналичные деньги никто не отменит. Зачем нужен цифровой рубль, узнавала наш корреспондент.
В нашей стране разработка цифрового рубля началась в 2020 году, когда Банк России опубликовал его концепцию, закон о внедрении был подписан 24 июля 2023 года. Валюты в цифре в последние годы стали настоящим мировым трендом. Цифровые деньги уже запустили четыре государства: Багамские Острова (Sand Dollar), Нигерия (eNaira), Зимбабве (ZiG) и Ямайка (Jam-Dex). Разработки ведутся в более чем 130 странах, в 18 из которых уже проводится пилотирование технологий. Среди них – Россия, ОАЭ, Казахстан, Индия, Швейцария, Франция и другие. Дальше всех продвинулся Китай, где проект существует с 2014 года. Сегодня использование цифрового юаня тестируется более чем в 20 городах и регионах Поднебесной и применяется для оплаты государственных услуг, налогов, розничных платежей. Цифровой юань даже внедрен для оплаты с помощью наиболее популярных в стране цифровых кошельков.
— Цифровой рубль — это новая форма российских денег. Сейчас у нас есть наличные — банкноты и монеты в кошельках и безналичные деньги на счетах в банках. В дополнение к ним появится еще и цифровая форма. Не стоит путать цифровой рубль и криптовалюту. У криптовалют нет единого эмитента, который нес бы обязательства по ней на государственном уровне. А цифровой рубль — это национальное денежное средство, форма национальной валюты. Выпускать цифровые рубли будет Банк России, и они являются его обязательством, — рассказывает начальник отдела управления платежных систем и расчетов Южного ГУ Банка России Евгений Шишкин.
Зачем вообще нужны цифровые валюты? Причин много. Одна из них — защита от мошенничества и теневого рынка. «Путь» цифровых денег отслеживается, а значит риск мошенничества и «отмывания» значительно снижается. Министр финансов России Антон Силуанов заявил, что цифровая валюта позволит точнее контролировать целевое использование бюджетных средств. По оценкам экспертов, экономия для банковской системы может составить до восьми миллиардов рублей в год, а для бизнеса в целом — до 50 миллиардов. К тому же «выпуск» национальной цифровой валюты обходится гораздо дешевле, чем эмиссия наличных денег.
Главное отличие между безналичным и цифровым рублем — где они хранятся. Безналичные рубли лежат на счете в коммерческом банке. Банк ими распоряжается, выдает кредиты, начисляет проценты. Цифровые — лежат в электронном кошельке прямо на платформе Центробанка. Это как если бы у вас был счет напрямую в Центробанке, а не в коммерческом банке. Доступ к нему будет осуществляться через приложение любого банка, но деньги «хранятся» именно в ЦБ, это гарантирует высочайший уровень защиты средств
— Уровень защиты платформы цифрового рубля, на которой будут храниться цифровые кошельки и проходить операции, беспрецедентно высокий. Платформа создавалась с учетом всех необходимых уровней обеспечения информационной безопасности, операционной надежности и киберустойчивости. Конечно, бдительность терять не стоит. Мошенники могут найти разные уловки, чтобы заставить человека совершить какие-то операции с цифровым рублем. Но сам по себе из вашего цифрового кошелька он никуда деться не сможет, – добавляет Евгений Шишкин.
При этом опасаться тотальной слежки за финансами не стоит. Объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать того, который уже установлен по операциям с безналичными средствами. Данные защищены банковской тайной точно так же, как и сведения по счетам в банках. Цифровые рубли помогут обеспечить быстрые внутригосударственные и трансграничные переводы благодаря тому, что в цепочке участвует меньше посредников, это увеличивает скорость платежей и существенно снижает затраты на проведение операций. В России в 2023 году доля безналичных платежей составляла 83,4 процента, во втором квартале 2025 уже — 97,3 процента. При этом переводы в цифровых рублях не будут зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Это позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах остатков средств на счете. Для частных лиц операции будут бесплатными, а для бизнеса иметь минимальную комиссию.
— Сегодня у каждого банка свои тарифы на переводы. В среднем это от одного до трех процентов от суммы перевода. В Системе быстрых платежей, или СБП, тоже есть свои тарифы: до ста тысяч рублей в месяц другим людям можно переводить бесплатно, а за суммы больше банк может установить комиссию. При этом некоторые банки устанавливают суточные лимиты для переводов через СБП, то есть человек не может перевести сразу столько денег, сколько хочет. А переводы в цифровых рублях не будут зависеть от тарифной политики банков. Они будут бесплатными. Кроме того, мы не планируем устанавливать ограничения по сумме переводов цифровых рублей в сутки, – добавляет эксперт Южного ГУ Банка России.
При этом в каждой бочке меда есть ложка дегтя. Так, при оплате цифровым рублем товаров или услуг, не будет начисляться кешбэк, его нельзя будет использовать как средство накопления, то есть открывать вклады, получить кредит в «цифре» также будет невозможно. Возможно, поэтому по данным ВЦИОМ 40 процентов россиян не видят для себя необходимости иметь третью форму денег.
— Граждане, как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать – наличную, безналичную или цифровую. Выбор полностью за человеком. Обязанности открывать кошелек цифрового рубля у граждан не будет. Если кто-то не хочет пользоваться цифровым рублем, то может просто не открывать кошелек, – подчеркивает Евгений Шишкин. – При этом если у вас есть цифровой кошелек и кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.
Конечно, пока цифровой рубль вызывает больше вопросов. Но достаточно вспомнить, как еще недавно мы все привыкали к банковским картам, а потом и к системе безналичных платежей. В Банке России уверяют, технически все будет очень просто. Открыть цифровой кошелек можно будет через мобильное приложение любого банка или портал «Госуслуги», оплата цифровыми рублями будет осуществляться и с помощью QR-кода. Торопиться никто не планирует. Крупнейшие банки и их клиенты – торговые компании с выручкой за предыдущий год свыше 120 миллионов рублей – должны будут предоставить возможность своим клиентам совершать операции с цифровыми рублями только с 1 сентября 2026 года. Поэтапно до сентября 2028 года такая обязанность появится у всех банков и компаний с меньшим размером выручки. Ощутимым для обычных людей изменение станет тогда, когда государственные выплаты начнут зачисляться не только на банковские счета, но и на цифровые кошельки. И кстати, первым человеком в России, кто уже начал получать свою зарплату в цифровых рублях стал председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Что еще…
С 1 октября 2025 года в сфере финансов страны начинает действовать ряд изменений. Так, пенсии военным пенсионерам и зарплаты некоторым категориям работников бюджетной сферы проиндексируют на 7,6 процентов. Пенсионеры смогут получать электронные удостоверения с QR-кодом для подтверждения льготного статуса. В удостоверении отразятся данные пенсионера, которые содержатся в пластиковой карте. Заключать договоры долгосрочных сбережений можно будет не только в офисах негосударственных пенсионных фондов, но и на портале «Госуслуги». С 1 октября самозанятые и предприниматели смогут взять отсрочку по кредиту. Каникулы можно будет взять раз в пять лет сроком на шесть месяцев по каждому из займов, если у предпринимателя их несколько. С 30 октября начнет действовать увеличенный до 2,8 миллиона рублей лимит страхового возмещения по долгосрочным безотзывным вкладам сроком более трех лет. В мобильных приложениях крупных банков появится функционал, который позволит оперативно сообщать о мошенничестве.