Ответов на этот вопрос можно дать несколько. Например, корень проблемы можно рассмотреть в безответственности страховщиков, которые сначала задирают цены на свои услуги, а потом под любым предлогом отказываются возмещать ущерб. Другой вариант — сложность в безразличии нас самих — страхователей, которые крайне редко приобретают полис. А если и приобретают, то как бы мимоходом, как пачку сигарет, не вникая в суть дела. Третий возможный ответ: не все и не так, как должно, сделано для развития отрасли на государственном уровне.
Вызывает вопросы и деятельность страхнадзора. Сама статистика его работы и пуб-личные выступления руководителей структуры говорят о том, что ситуация весьма тревожная. Об этом свидетельствуют несколько фактов. Рост объемов страхования у нас сопровождается снижением и без того низкой доли выплат. В 2010 году в стране по всем видам страхования, кроме обязательного медицинского, выплачено всего около 53% от суммы взносов, в 2011-м — 46%, в первом полугодии текущего года и того меньше — всего 41%.
И, пожалуй, самый показательный факт. За последние четыре года (2008—2011) количество дел о взыскании страхового возмещения (выплат), поступивших в суды от россиян, выросло в четыре раза. В четыре!
Локальная победа
— Проблему страховой защищенности людей мы пытаемся решить уже много лет, — рассказывает Юрий Сюсин, вице-президент Краснодарской краевой ассоциации по защите прав потребителей и председатель комитета общественного контроля. — Публикуем критические материалы, списки недобросовестных страховщиков… Но без поправок в законы, без повышения статуса страхования, видимо, не обойтись. За помощью мы обращались в Госдуму, к президенту и главе правительства России, публиковали проблему на сайте Кремля. И вот, наконец, результат: Постановлением пленума Верховного суда России исправлена ошибка, допущенная еще четыре года назад.
Теперь гражданин — потребитель страховых услуг — снова имеет право на компенсацию морального вреда, причиненного недобросовестным страховщиком. Человек может судиться с ним в своем городе или районе (а не гоняться по стране), освобождается от уплаты государственной пошлины. Кроме того, изменен порядок применения статьи, которая позволяла по усмотрению судьи снижать сумму неустойки за несвоевременную выплату страховки. Прежде действие этой нормы компании очень радовало.
Однако другие сложности по-прежнему остаются, и они подчас сводят на нет права потребителей. Те же правила страхования нередко противоречат законам и здравому смыслу, но суды нередко поддерживают незаконные действия страховщиков. В практике ассоциации по защите прав потребителей есть масса примеров, где решения судов несут следы очевидного произвола, но принимаются именем России.
Еще один аспект страховой проблематики: многие юристы и адвокаты обычно берут деньги не за результат, не за реальную помощь человеку, а за работу, даже некачественную. Но вот беда — на их услуги «Закон о защите прав потребителей» не распространяется.
Обман там, обман — здесь
В результате страхование из средства защиты превращается в средство наживы. И «пример» в этом другим страховщикам — одна из ведущих российских компаний, доля рынка которой составляет около 13%. Кстати, вопреки законодательству она до сих пор называется государственной — это увеличивает степень доверия к ней мало разбирающихся в специфике отрасли потребителей.
Недобросовестность краснодарского филиала компании вполне подтверждается статистикой краевого суда. В 2010 году против нее было подано 1285 исков, в 2011-м — уже 3106. Этот показатель в текущем году, скорее всего, будет перекрыт: в первом полугодии 2012-го число судебных разбирательств достигло 2590. Динамика исков говорит сама за себя. Но эту компанию принято титуловать «системообразующей» на рынке страхования, этот миф активно поддерживается, и никаких санкций против нее не предпринимается.
Не в том ли корень зла, что власть никак не может сформировать адекватное, взвешенное отношение к рынку страховых услуг? Государство принимает решения, приносящие прибыль страховым компаниям, но забывает о гражданах.
Недавний пример является ярким подтверждением этому. С января 2013 года вступает в силу новый закон об обязательном страховании ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОПО). Утвержденные правительством неоправданно высокие тарифы вновь бьют по карману потребителя, и особенно услуг ЖКХ (страхованию подлежит едва ли не вся инфраструктура коммунального сектора: котельные, теплотрассы, системы газопотребления и газораспределения муниципального уровня, и прочее).
Ох уж эта ОСАГО!
Нельзя не сказать пару «добрых» слов и о системе обязательного автогражданского страхования. Для получения компенсации за вред здоровью в рамках ОСАГО пострадавший должен документально доказать, что данная медицинская услуга ему была необходима, что она не полагалась ему бесплатно и что он ее уже оплатил.
Однако многие услуги у нас только считаются бесплатными, а платные — далеко не всем по карману. Вот пример из практики ассоциации по защите прав потребителей. Виновник аварии под расписку дал деньги пострадавшему, который потратил на лечение значительно больше, но без квитанций. Оплатить предписанный доктором санаторий он был не в состоянии, поэтому в суде не смог документально подтвердить свои расходы и остался в долгу. Это не говоря уже о страховой выплате…
— Еще год назад в ответ на наши обращения Минфин сообщал, что готовит поправки к закону, но, похоже, там во главу угла ставится повышение верхних пределов выплат, — считает Юрий Сюсин. — Да, такое решение тоже давно назрело, но сопряжено с удорожанием страховки. А порядок выплат надо менять срочно, чтобы люди могли получать возмещение вреда здоровью хотя бы в пределах этих (предусмотренных законом), так и хочется сказать, несчастных 160 тысяч рублей.
Единственный рычаг, побуждающий страховщиков платить по ОСАГО в установленные сроки, — это неустойка. А она, как уже было сказано, часто судами уменьшается из-за неточности в законе либо не взыскивается вовсе, если компания свое-временно выплачивает хотя бы произвольную сумму.
Еще один нюанс, связанный с «автогражданкой». До сих пор не «поправлена» поправка о прямом возмещении убытков по ОСАГО, которую судебная власть как бы отменила. Вот пример из практики ассоциации: два с лишним года назад страховая компания выплатила потерпевшему треть ущерба, а в суде оспорила поправку. И все судебные инстанции в том случае решение поддержали.
В общем, ситуация запуталась: одни суды придерживаются поправки, другие — нет, а потерпевшим она приносит дополнительные трудности вместо облегчения. Не зная этого, в 2010—2011 годах более миллиона россиян воспользовались коварной нормой. Из них каждый четвертый обратился во все ту же вездесущую «государственную» компанию, а в результате за два года страховщик выплатил «своим» клиентам на 445 миллионов рублей меньше, чем получил за них компенсации от других компаний. К сожалению, поток людей, попавшихся на этой поправке, растет.
Об эффективности «автогражданки» можно говорить много. Скажем, несмотря на падение уровня страховых выплат, в прошлом году правительство повысило стоимость ОСАГО. Каковы итоги? В первом полугодии 2012-го выплаты составили всего 50% против 63% за первые шесть месяцев 2011 года. У нас на Кубани это в основном коснулось владельцев машин с мощностью моторов от 50 до 100 лошадиных сил, а также жителей, как сказано в законе, «прочих городов и населенных пунктов». То есть по большей части удар пришелся по самым малообеспеченным слоям населения.
Стоит ли в таких условиях винить людей за то, что в большинстве своем они, мягко говоря, не доверяют страховым компаниям? Наверное, нет. Превратившийся в систему обман потребителей вере никак не способствует.
Далеко до идеала
В ассоциации страховщиков Кубани имеется замечательный документ — «Финансовый рынок как система экономических отношений потребителей услуг на территории Краснодарского края». Читатель из этого текста может сделать вывод, насколько успешно функционирует эта «система». Но вот в выводах чиновников проблемы потребителей практически не видны. В документе сказано, что страховой рынок Кубани «имеет репутацию эффективно и стабильно развивающегося элемента экономики, что позволяет ему входить в десятку лучших регионов РФ». Между тем средний уровень выплат в крае за 2011 год значительно ниже среднего по стране: всего 40% против 46%.
— На самом деле ситуация весьма далека от идеальной, — констатирует Юрий Сюсин. — Для ее исправления на Кубани, да и в целом в стране, нужные жесткие и решительные шаги. Граждане нуждаются в повышении страховой защищенности и защите от произвола страховщиков. Первое — необходимо установить максимальный процент выплат, производимых страховщиками через суды, например, на уровне 5%. Второе — нужно обязательно повысить ответственность судей за принятие незаконных и необоснованных решений. Они, к сожалению, сегодня не редкость. И третье — нуждается в изменении порядок выплат за ущерб здоровью по ОСАГО и уточнение размера страховых сумм.
…Впрочем, на оперативное реагирование власти рассчитывать не приходится — два десятилетия законодательство работает на страховщиков, а не на потребителей. Мало надежды и на то, что компании вдруг осознают свою ответственность за благополучие людей — никогда они добровольно не отказывались от прибыли, добытой честно или не очень. Так что нам остается верить лишь в то, что в один печальный момент не придется оказаться в зависимости от страховщиков, и в стойкость правозащитников. Вдруг они да пробьют стену непонимания там, наверху?