Стоимость ОСАГО становится индивидуальной

В России продолжается реформа в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности, направленная на индивидуализацию тарифов ОСАГО. Благодаря изменениям в законодательстве, вступившим в силу в начале осени, страховщики могут назначать более низкий тариф аккуратным водителям и более высокий тем, кто водит агрессивно и нарушает Правила дорожного движения. Эксперты Южного ГУ Банка России помогли «Московскому комсомольцу на Кубани» разобраться в тонкостях нововведений.

Стоимость ОСАГО становится индивидуальной

Базовые ставки — в границах коридора

До вступления в силу изменений стоимость страховки для водителей была практически одинаковой. На ее цену влияли пять факторов: регион регистрации автомобиля, мощность двигателя, возраст водителя, его стаж и то, как часто он попадает в аварии. Законодательные новации делают ценообразование для страховых полисов ОСАГО более справедливым и понятным.

Теперь страховые компании определяют для каждого водителя индивидуальный базовый тариф, при этом он всегда должен оставаться в пределах тарифного коридора, установленного Банком России. С пятого сентября этого года регулятор расширил границы этого коридора. Для частных владельцев легковых автомобилей базовый тариф расширился на десять процентов вверх и вниз и составляет от 2471 до 5436 рублей. Для тех, кто «таксует», диапазон ставок расширен максимально — на 30 процентов в обе стороны. Это и понятно: машины с шашечками чаще выезжают на дорогу и, по статистике, чаще попадают в аварии.

Расширение границ тарифного коридора позволит страховщикам назначать более низкий тариф аккуратным водителям и более высокий тариф тем, кто водит рискованно и регулярно нарушает Правила дорожного движения.

Плюс индивидуальные факторы

Итоговая цена полиса рассчитывается по той же формуле, что и раньше: базовую ставку тарифа надо умножить на набор индивидуальных для каждого водителя коэффициентов, в которые входит территория использования автомобиля, мощность двигателя, стаж и возраст водителя, коэффициент бонус-малус (скидка за безаварийную езду и надбавка за аварии), количество допущенных к управлению водителей и другие.

Но после вступления в силу 24 августа законодательных нововведений страховщики при определении стоимости полиса могут учитывать еще дополнительные факторы, основываясь на собственной статистике, влияющей на степень риска. Перечень этих факторов страховая компания устанавливает самостоятельно. К примеру, на конечную цену полиса может влиять количество грубых нарушений Правил дорожного движения, возраст транспортного средства, его пробег, цвет, марка машины, семейное положение и пол водителя, наличие у него детей, установка на автомобиле телематических устройств. Причем устанавливать эти устройства или нет, решает сам автовладелец.

Закон запрещает учитывать при определении стоимости полиса автогражданки моменты дискриминационного характера: национальную, расовую, языковую принадлежность, должностное положение, вероисповедание, политические взгляды и другие.

Полный перечень всех факторов, которые определила конкретная страховая компания, должен быть опубликован на ее сайте, чтобы потребители могли с ним ознакомиться. Здесь же должен быть онлайн-калькулятор, с помощью которого клиент может самостоятельно рассчитать стоимость полиса перед его покупкой.

Лихачам дороже выйдет

Законодательные новации в области ОСАГО отменяют «уравниловку». К примеру, дороже всего страховка обойдется автовладельцам, которые были лишены прав на управление автомобилем из-за вождения в нетрезвом состоянии или отказа от медосвидетельствования, а также тем, у кого отобрали права за оставление места ДТП или совершение аварии, в которой пострадали или погибли люди.

На повышение цены также влияют грубые нарушения Правил дорожного движения, которые автовладелец допустил неоднократно в течение года: проезд на запрещающий сигнал светофора или жест регулировщика, превышение скорости более чем на 60 км/ч или выезд на полосу встречного движения. Но эти нарушения должны быть выявлены инспектором ДПС на дороге, а не камерами автоматической фотовидеофиксации.

Недавние изменения коснулись и коэффициентов, относящихся к возрасту водителя и стажу вождения. У молодых и малоопытных водителей риск попадания в ДТП всегда выше, поэтому для них вырос и коэффициент. Для водителей постарше они, наоборот, снизились.

По новым правилам аккуратные водители могут получить скидки до пятидесяти процентов. Если автовладелец ни разу не попадал в ДТП, цена полиса для него будет существенно ниже, чем для остальных. За каждый год безаварийной езды можно получить пять процентов скидки, причем эта скидка накопительная.

Аккуратные водители заплатят меньше

Реформа, которую часто называют реформой индивидуализации ОСАГО, продолжается не первый год. В 2019 году Банк России расширил тарифный коридор на двадцать процентов, и по итогам прошлого года средняя премия, то есть стоимость ОСАГО для водителей, снизилась на 4,8 процента по сравнению с 2018 годом. Сегодня страховщики конкурируют за хорошего клиента, а значит, для добропорядочных водителей цена, скорее всего, будет снижаться.

По старым правилам цена полиса не могла больше чем в три раза превышать базовый тариф, умноженный на коэффициент территории, и в пять раз — для нарушителей закона об ОСАГО. По новым правилам полис ОСАГО не должен стоить больше, чем максимальный базовый тариф, установленный Банком России, с учетом всех коэффициентов. То есть максимальная цена будет зависеть от индивидуальных показателей водителя. Таким образом, аккуратные водители будут платить за полис меньше.

Руководство к действию

Что делать, если уже после покупки полиса водитель обнаружит, что цена полиса ОСАГО была завышена?

Если страховая компания использовала неверный коэффициент бонус-малус (КБМ) или другой коэффициент, можно потребовать пересчитать стоимость полиса и вернуть разницу. Вы можете так поступить, даже если КБМ исправили уже после того, как вы купили страховку.

Более того, если страховая компания несколько лет подряд рассчитывала вам завышенную цену полиса из-за неверного КБМ, можете потребовать у нее вернуть деньги, которые вы переплатили за последнее время. Для этого необходимо следующее.

— Прийти в страховую компанию, в которой вы купили полис, и написать заявление в свободной форме. В нем необходимо потребовать пересчитать стоимость полиса на основании правильных коэффициентов. В заявлении укажите реквизиты счета, на который вам нужно вернуть деньги.

— Страховщик обязан внести изменения в полис или выдать вам новый полис в течение двух рабочих дней после того, как вы к нему обратились.

— Деньги должны перечислить на ваш счет в течение четырнадцати календарных дней после обращения.

— Если деньги вам не вернули и полис не исправили, можете обратиться с жалобой в интернет-приемную Банка России на сайте www.cbr.ru.