Вся информация — в КИДе
Рядовым потребителям финансовых услуг зачастую не хватает специальных знаний, чтобы грамотно оценить риски и сделать информированный выбор в пользу того или иного финансового продукта. У многих до сих пор нет привычки читать перед подписанием договор, или они не понимают терминов, которые там употребляются, а менеджеры финансовых организаций не всегда объясняют тонкости предлагаемого продукта или услуги. Помочь потребителям разобраться, что же они все-таки приобретают, призван ключевой информационный документ — своего рода паспорт финансового продукта, содержащий комплексную информацию об основных его характеристиках. КИД не подменяет собой основной договор, его не надо подписывать, вносить в этот документ свои паспортные данные — он носит информационно-разъяснительный характер.
Справочная информация в КИДе должна быть изложена на 2—3 страницах печатного текста простым, понятным рядовому потребителю языком, не изобиловать финансовыми и юридическими терминами. В документе запрещено использовать затрудняющий чтение мелкий шрифт, маркетинговые или рекламные материалы. Кроме того, КИД должен содержать информацию, актуальную на момент предложения потребителю. С ключевым информационным документом можно ознакомиться как на бумажном носителе в офисе перед подписанием договора, так и на сайте финансовой организации и через «Личный кабинет», если он у клиента есть.
Простые граждане не обязаны знать все тонкости различных финансовых инструментов. Обязательное наличие ключевого информационного документа поможет им понять специфику рассматриваемого продукта или услуги. Разные финансовые организации подчас предлагают потребителям идентичные продукты и услуги или со схожими характеристиками, поэтому очень важно, чтобы КИД носил унифицированный характер: так потребителю будет легче сравнить одинаковые предложения разных организаций и сделать информированный выбор.
В последние годы в нашей стране отмечается значительный прирост инвесторов на финансовом рынке. Люди, не имеющие специальных знаний, активно инвестируют в ПИФы, открывают индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Как правило, они это делают через обширную сеть банков, выступающих в качестве агентов других финансовых организаций, или используют доступные мобильные приложения. Не разобравшись в специфике предлагаемых инструментов, особенно сложных, человек может не получить доход, на который рассчитывал, или же приобрести совсем не тот продукт, за которым обратился в финансовую организацию.
Именно такая ситуация произошла с пенсионером из Краснодара. Самостоятельно он не смог понять, что полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) не является вкладом. Подобное явление называется мисселингом, и в последние годы оно чаще всего было связано именно с продажей полисов инвестиционного страхования жизни. При этом менеджер банка не рассказал клиенту о важных особенностях ИСЖ, в частности о том, что доход не гарантирован, а вложения не попадают под государственную систему страхования вкладов. Кроме того, при досрочном расторжении договора клиент должен обратиться уже не в банк, а в страховую компанию, и часто — с потерей части вложенных денег. Эти тонкости обычно клиентам не разъясняются при заключении договора или разъясняются неполно.
Необходимо отметить, что страховка сама по себе — полезный продукт: она может пригодиться при наступлении неблагоприятной жизненной ситуации. Главное, чтобы потребитель четко понимал, что такое ИСЖ, и осознанно, без навязывания, хотел приобрести именно эту услугу.
Банк России не первый год работает над повышением прозрачности отношений между клиентами и банками, МФО, страховыми компаниями и другими участниками рынка, от чего во многом зависит удовлетворенность потребителей предлагаемыми продуктами и услугами.
Наряду с разработкой КИДа Банк России предложил финансовым организациям обсудить меры ответственности на тот случай, если потребителю не будет представлен паспорт продукта.
«Светофор» для потребителей
Решение о необходимости паспортизации основных видов финансовых продуктов было принято Банком России в прошлом году. Мегарегулятор определил более тридцати финансовых продуктов, для которых уже разработаны ключевые информационные документы. Большую часть из них составляют самые популярные продукты, с которыми чаще всего сталкиваются граждане, но они пока не стандартизованы, либо это недавно появившиеся на рынке продукты, такие как счета эскроу. Среди продуктов, для которых разработан КИД, есть и сложные, относящиеся, к примеру, к рынку ценных бумаг. Перечень этих продуктов может меняться, поскольку еще идет согласование практики введения КИДов со всеми участниками финансового рынка.
Первый КИД на страховом рынке был введен первого апреля этого года и касался порядка информирования клиентов при продаже полисов инвестиционного страхования жизни — области, в которой активно практиковался мисселинг.
Также Банк России предложил цветовое разделение финансовых продуктов — в зависимости от степени их сложности и связанных с ними рисков для потребителя.
«Красная» группа включает в себя производные финансовые инструменты, структурные финансовые продукты, иностранные финансовые продукты (за исключением валют). КИДы по данным продуктам и инструментам должны быть представлены потребителю в обязательном порядке.
К «желтой» группе отнесены финансовые продукты и инструменты, по которым предложено предоставление КИДов, поскольку существует риск, что потребитель может неправильно понять суть продукта.
Также рекомендовано предоставление КИДов по продуктам, входящим в «зеленую» группу. Это вклады и сберегательные сертификаты с постоянной процентной ставкой, акции российских компаний, «простые» облигации российских эмитентов, сделки купли-продажи валют без кредитного плеча и ряд других инструментов.
Отнесение тех или иных продуктов в «желтую» и «зеленую» группы также в настоящий момент обсуждается с участниками рынка.
Предполагается, что ключевые информационные документы постепенно начнут внедряться в нашей стране в 2020 году через базовые стандарты (на тех рынках, где они действуют) или рекомендации Банка России. Введение КИДов увеличит доступность информации об особенностях и рисках финансовых продуктов и услуг, а также будет способствовать сокращению злоупотреблений вследствие мисселинга и навязывания других недобросовестных практик. В конечном итоге это скажется на лояльности граждан к финансовому рынку в целом.
