Практически каждый день на сайте Банка России появляются сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у очередной кредитной организации. С начала 2016 года прекратили свою деятельность 57 банков.
Подобные новости вызывают большой стресс и ажиотаж среди клиентов банков, у которых отозвана лицензия. Люди беспокоятся о судьбе своих вкладов и счетов и зачастую не знают, куда бежать. Первое, что хочется посоветовать в данной ситуации, — не паниковать. Для начала необходимо узнать, входит ли банк, у которого отозвана лицензия, в систему обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ). Эту информацию можно почерпнуть на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ)
http://www.asv.org.ru. Если кредитная организация является участником ССВ, у ее клиентов есть все шансы вернуть свои накопления в полном объеме, если только они не превышают максимальный размер страхового возмещения. С 1 января 2016 года он составляет 1,4 млн рублей.
Спокойствие,
только спокойствие!
Если наступил страховой случай, а именно так иначе называется отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, необходимо после объявленного Агентством по страхованию вкладов начала выплат (как правило, не позднее 14 дней после наступления страхового случая) прийти с паспортом в выбранный банк-агент и заполнить заявление о выплате страховки. Адреса банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе.
В том случае, если в населенном пункте нет уполномоченных банков-агентов, вкладчики могут отправить заявление о выплате возмещения по вкладам по почте непосредственно в АСВ по адресу: 109240, г. Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4.
По Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», деньги должны быть выплачены наличными, отправлены почтовым переводом или переведены на указанный вкладчиком счет.
Необходимо учитывать, что не все денежные средства, размещенные в банке, подлежат стопроцентному возмещению. Застрахованы деньги физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке: срочные вклады и вклады «до востребования», включая валютные вклады; текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии; средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.); средства на номинальных счетах опекунов и попечителей; средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их государственной регистрации (для страховых случаев, наступивших после 01.04.2015).
Не попадают под действие системы обязательного страхования вклады, размещенные: на счетах адвокатов и нотариусов, если эти счета открыты в связи с предпринимательской деятельностью; вклады на предъявителя; средства, переданные банкам в доверительное управление; вклады в зарубежных филиалах российских банков; электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета); средства на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открыты опекунами или попечителями в пользу подопечных); средства на залоговых счетах; средства на счетах эскроу (помимо указанных выше).
Выплата возмещения по вкладам производится в рублях. Если вклад был в иностранной валюте, то пересчет суммы вклада производится по курсу Банка России на дату отзыва лицензии. При этом необходимо учитывать, что, независимо от количества открытых в кредитной организации банковских счетов, сумма компенсации в одном банке не может превышать максимального размера страхового возмещения.
Если размер вклада превышал 1,4 млн рублей, то вкладчик вправе предъявить к банку требование о возврате оставшейся суммы, которая будет погашаться уже в ходе ликвидации или конкурсного производства. Требование и надлежаще заверенные документы об его обоснованности необходимо направить во временную администрацию по управлению кредитной организацией, банк-агент либо АСВ в срок до завершения конкурсного производства.
В данном случае вкладчик будет являться кредитором первой очереди. Но надо иметь в виду, что расчеты с кредиторами в период деятельности временной администрации, назначаемой Банком России, не проводятся и осуществляются лишь в ходе ликвидации или конкурсного производства.
«Юрикам» вернуть деньги сложнее
Не столь оптимистично выглядит ситуация для владельцев расчетных счетов, являющихся юридическими лицами. Со дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании ее несостоятельной (банкротом) или ее ликвидации прекращаются любые банковские операции, вернуть деньги со счета становится невозможным. Организация в таком случае должна подать требование кредитора — юридического лица. Помимо требования, необходимо приложить следующие документы: договор банковского счета (вклада), договор на расчетно-кассовое обслуживание, выписку по счету с остатком денежных средств и иные документы.
Временная администрация банка обязана рассмотреть предъявленные документы и не позднее чем через 30 рабочих дней направить заявителю письменную информацию о включении либо об отказе во включении данного требования в реестр требований кредиторов, который, в свою очередь, передается конкурсному управляющему или ликвидатору. Требования кредиторов — юридических лиц включаются в третью очередь, и, следовательно, вероятность их возврата при несостоятельности (банкротстве) кредитной организации невелика.
Требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества должника, считаются погашенными. Таковыми также считаются требования, не признанные конкурсным управляющим, если кредитор не обращался в арбитражный суд или же арбитражный суд признал их необоснованными.
Отзыв не освобождает
клиентов от выплат
по кредитам
Необходимо помнить, что, несмотря на отзыв у кредитной организации лицензии, физические и юридические лица не освобождаются от своих обязательств по ранее выданным кредитам, поскольку у банка вплоть до окончания процедуры банкротства либо ликвидации остается право взыскивать и получать задолженность. В этом случае при расчете страхового возмещения из суммы вкладов вычитаются остатки задолженности по кредиту, суммы процентов, подлежащих к уплате на день наступления страхового случая, а также штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита, если они начислены банком.
Советы вкладчикам
? Проверьте выбранный банк. Убедитесь, что организация, в которой вы собираетесь сделать вклад, является банком — участником системы страхования вкладов (имеет соответствующую лицензию Банка России). Некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии соответствующих гарантий.
? Сверьте данные. Внимательно проверяйте правильность написания вашего имени, паспортных данных и почтового адреса в договоре вклада, всегда сообщайте банку об изменениях — это позволит без проблем найти вас в числе вкладчиков при выплате страховки, а также доставить вам необходимую информацию по почте.
? Учитывайте проценты. Помните, что застрахованы не только внесенная во вклад сумма, но и набежавшие проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая. Для того, чтобы под полную защиту попали ваши накопления свыше 1,4 млн рублей, их целесообразно разместить в разных банках.
