С распространением таких понятий, как кредит и ипотека, отличить богатого от хвастливого все труднее. При этом последние из кожи вон лезут, чтобы все было дорого-богато, мало отдавая себе отчет в том, что долг платежом красен. Такие и пополняют ряды неплательщиков по кредитам. Цифра набежала солидная. На сегодняшний день россияне задолжали банкам уже 12 триллионов рублей. Причем возвращать практически нечем…
Прыжок без парашюта
Дай нашему человеку хоть немного уверенности в завтрашнем дне — и он возьмет кредит. Специалисты связывают это с низкой финансовой грамотностью населения и неумением просчитывать собственные риски. «Вот прыгну! — Так разобьешься! — Ну, все ж так делают, и ничего! — У всех условия разные! — А у меня все получится!..»
По итогам трех кварталов 2017-го банки уже выдали почти 10 миллионов потребительских кредитов. Щедрость эта — на историческом максимуме. Зарабатывать соотечественники больше не стали, напрашивается вывод: или число дураков увеличилось, или многих подталкивает безвыходное положение.
— Я была в числе первопроходцев, — делится Елена, взявшая ипотечный кредит в 2005 году на покупку «двушки» в Краснодаре. — Тогда не все даже знали, что это такое ипотека. Собирать документы было страшно — не то что решиться платить банку 20 лет…
По прошествии 12 лет кредитного заточения Елена пришла к главному выводу: с ипотекой можно жить, и даже неплохо, она стимулирует к постоянному профессиональному развитию и поиску альтернативных источников дохода. Но, скрупулезно пересчитав все свои траты, Лена поняла, что счастливой обладательницей этих же квадратных метров она могла стать три года назад. Если бы не брала квартиру под заемные средства, а накопила деньги самостоятельно. В итоге больше половины 20-летнего срока она пополняет доходы банка.
— Есть в ипотеке и свои плюсы, и свои минусы, — считает заемщица. — Я плачу большие суммы, вынуждена жить в постоянном прессинге от риска возможной нехватки денег, трачусь к тому же на ежегодные страховки, но я уже 12 лет живу в собственной квартире. Я могу поставить сплит-систему, где мне надо, поменять мебель и даже сделать перепланировку. Это — мое! С другой стороны, копила бы я 9 лет, чтобы набрать необходимую на жилье сумму, мои материальные условия были бы такими же стесненными, а комфортного жилья все это время не было бы. Главный выбор, который стоит сделать перед тем, как становиться ипотечником: сейчас и все сразу или потерпи — воздастся! За первое — переплата.
Становиться марафонцем-ипотечником в самом начале пути Елена не собиралась. Рассчитывала погасить кредит через пару лет после оформления договора на деньги от продажи наследственного домика в станице. Последний, в силу разных обстоятельств, никак не удается сбыть. Копить на преждевременное погашение кредита тоже не получается: кризисы и прочие личные обстоятельства не дают уверенности в стабильном доходе. Зарплата постоянно колеблется, и все накопленное спускается в черный день. В последние годы он стал частым гостем…
Есть еще один неумолимый, сбивающий с праведного пути, особенно дам, фактор — «ах, какой браслетик, зонтик, пылесос и фильтр для воды!..»
Дорога в ад
Можно смеяться, можно крутить пальцем у виска, только количество потребителей, берущих кредиты на пресловутые фильтры для воды ценой более 100 тысяч и на матрасы с пылесосами той же ценовой категории, не сокращается. Они — излюбленный сегмент клиентов банка. Для них созданы коллекторские службы, им посвящаются статьи законов, да только все не впрок. То ли доверчивые, то ли излишне самоуверенные, наши граждане упорно идут к заоблачным целям через тернистый путь переплаты. В основном — с большими потерями…
По данным НИУ ВШЭ, доходы россиян падают, долги растут. За последние 3 года наши граждане обеднели почти на 20 процентов. На фоне повального снижения зарплат люди набирают потребительские кредиты. Ведь экономить бесконечно невозможно. Объем выданных рублевых займов в августе этого года достиг исторического максимума. Кредитуются в основном малоимущие жители бедных регионов.
Зачем? По данным коллекторских агентств, только 10 процентов залазят в банковские долги, потому что не могут свести концы с концами. К сожалению, в этой категории еще и люди, которым срочно нужны деньги на дорогое лечение. А дальше — полная безмятежность. Пятая часть заемщиков не может жить без свежеиспеченного айфона, кто-то решил сыграть свадьбу в кредит, чтобы через полгода развестись…
Есть категория соотечественников, которая вообще считает кредит способом легкой наживы. Люди не возвращают небольшие суммы (как правило, остаточные платежи в 10 и менее тысяч) в расчете, что из-за такой мелочевки никто судиться и разбираться через коллекторов не станет. В целом это так. Но все может поменяться, и однажды суммы могут потребоваться для очень веских целей, а кредит уже никто не выдаст. И до мелких неплательщиков руки тоже могут дотянуться когда-то…
Верблюдом, который за всех повезет, становится добросовестный плательщик. Банковские проценты именно потому так высоки, что кредитор закладывает все свои риски с пятикратным запасом. Те, кто не хотят нарушать условий, раскошеливаются и за себя, и за того парня… Что теперь, вообще не занимать у банков? Все зависит от ситуации, зарекаться здесь невозможно.
Жизнь рисует суровую картину: у 40 процентов платежеспособного населения страны есть обязательства перед банками. По мнению директора Института социологии РАН Михаила Горшкова, у пятой части из них по два кредита. А почти у каждого шестого должника их еще больше. Эксперты говорят, что причины высокой закредитованности граждан в бедности и низкой финансовой грамотности.
Активнее остальных при этом кредитуются самые малоимущие слои сограждан. Они же — активные приобретатели квартир и машин. На этом фоне россияне продолжают занимать и практически ничего не откладывают. Согласно макропрогнозу правительства, бедность в стране в ближайшие 3 года не снизится. Жизнь в долг может войти в дурную привычку многих.
Терпение и калькулятор
Вообще, говорят бывалые, нет ничего страшного в том, чтобы занять деньги у банка, даже под высокий процент и на длительный срок, если хорошо ориентироваться во всех финансовых инструментах. В тех же банках существуют программы, позволяющие реструктуризировать долги и вносить коррективы. Необязательно становиться дипломированным экономистом, чтобы прибегать к заемным средствам. Но максимально проконсультироваться, нащупать подводные рифы договоров и предусмотреть все свои дополнительные источники доходов точно следует.
Чего точно нельзя делать — так это слепо идти на поводу у желания, не подумав о последствиях. Если бы каждого из нас фразу, начинающуюся со слов «Я хочу!» обязать заканчивать словами «Я за это отвечаю!», было бы меньше поломанных судеб и даже трагедий.
Если вы не хотите вступать в клуб должников, преследуемых по закону, то, прежде чем ставить подпись под договором займа, истерзайте калькулятор и свои возможности. У вас точно нет другого выхода? Вы однозначно не обойдетесь без этих денег? И не переоценили ли вы свою платежеспособность? Только трехкратное «Да!» благословит вас на нелегкий путь планомерного расставания с тем, что заработано непосильным трудом на долгие-долгие годы. Ведь не зря в народе говорят про занятые деньги: «Берешь чужие и ненадолго — отдаешь свои и навсегда!»
Первое, что надо сделать, если решились жить в кредит, — взять паузу. На осмысление и возможность отказаться. Эксперты советуют: ни в коем случае не надо брать кредит в первом же банке, который одобрил заявку! Надо пройти, желательно собственными ногами, хотя бы пятерку финансово-кредитных учреждений с хорошей репутацией и принести с собой оттуда не только дежурные распечатки с условиями (которые есть и на сайтах), но и ответы на сто мелких вопросов. Большая часть из них должна касаться условий расторжения договора по разным причинам. Не забывайте про обязательную страховку и ее условия.
Кстати, пауза — хороша возможностью целенаправленно последить за предложениями от банков. Иногда случаются акции, своей соблазнительностью перечеркивающие все представления о выгоде, имевшиеся прежде!
В случае, если вы берете ипотечный кредит, посоветуйтесь с теми, кто этот путь уже проходил, выясните все возможные риски и подводные течения. Ни в коем случае не доверяйтесь целиком посредникам: риелтору и менеджеру банка. Их интерес расходится с вашим. История квартиры, под которую берется крупный долг и условия договора по нему же, — исключительно ваша забота. Вам за них потом расплачиваться.
Напоследок — немного успокоительного. В утешение ипотечникам придуман налоговый вычет. Государство постаралось ослабить бремя на семейный бюджет, возвращая часть выплаченного подоходного налога. Однако не стоит забывать, что такая льгота не действует: для безработных; при участии в покупке квартиры средств материнского капитала, других государственных программ или средств работодателя; при сделках с жильем, совершаемых близкими родственниками.
Если вдруг случилось страшное и нет возможности внести очередной платеж, не спешите брать на него кредит в другом банке! Если затруднения действительно неожиданные и вы уверены в скором возобновлении доходов, лучше перехватить деньги у родственников или друзей. Можно обратиться непосредственно в банк с заявкой на отсрочку или уменьшение ежемесячных выплат. Разумеется, такие ситуации не должны быть регулярными.
Ну и «противожабное»: когда гнетет мысль от количества «кровных», переплаченных алчным банкирам за ипотеку, примите ситуацию философски. Половину срока (за которую будет выплачена примерная стоимость недвижимости) вы снимаете это жилье. Вторую половину — расплачиваетесь за него. В отличие от банальной аренды квартиры, с самого начала проживания вы — ее собственник! Можете обустраивать ее и не бояться остаться на улице!
