В подобной ситуации может выручить кредитный потребительский кооператив (КПК).
О том, что представляет из себя эта финансовая организация, как отличить КПК от финансовых пирамид, рассказал начальник Южного главного управления Центрального банка Российской Федерации Олег Киселев.
— Олег Юрьевич, очень часто в газетах, в транспорте можно видеть рекламу, призывающую стать пайщиками кредитных потребительских кооперативов. Но не все понимают, что это за организации. В чем особенность КПК?
— Кредитный потребительский кооператив — это финансовая организация, в которую по определенному общему признаку объединяются граждане и/или юридические лица для финансовой взаимопомощи. КПК — это некоммерческая организация, его цель — удовлетворение материальных потребностей пайщиков, а не извлечение прибыли.
— Но под вывеской кредитного потребительского кооператива может скрываться финансовая пирамида. Как не стать жертвой мошенников?
— Действительно, некоторые финансовые пирамиды маскируются под добросовестных участников рынка, в том числе под кредитные потребительские кооперативы, поэтому членам КПК очень важно участвовать в управлении, чтобы на ранней стадии выявить симптомы перерастания КПК в финансовую пирамиду.
Банк России выделяет несколько признаков, которые характерны для финансовых пирамид. Это навязчивая массированная реклама с обещанием доходности значительно выше рыночной, отсутствие в рекламных материалах каких-либо реквизитов и четкого определения деятельности организации. Также у такой организации не будет лицензии (свидетельства, аккредитации) Банка России на осуществление банковской деятельности, сведения о ней не будут внесены в государственные реестры некредитных (микрофинансовых организаций, КПК, СКПК) финансовых организаций. Ни на сайте, ни в офисе вы не найдете информацию о финансовом положении организации или конкретной инвестиционной деятельности, которую она ведет.
— Существует мнение, что работу кредитных потребительских кооперативов никто не контролирует. Куда обращаться, если что-то случится?
— Несмотря на то, что кредитные потребительские кооперативы могут быть небольшими — от 5 участников, это не значит, что их работу никто не контролирует.
Деятельность КПК регулируется федеральным законом. Информация обо всех кредитных потребительских кооперативах содержится в госреестре, который ведет и размещает на своем сайте Банк России. Кроме того, все КПК должны состоять в саморегулируемых организациях (СРО). СРО осуществляют непосредственный контроль кредитных кооперативов и разрабатывают стандарты их деятельности. Исполнение СРО своих обязанностей, в свою очередь, контролирует Банк России — мегарегулятор финансового рынка страны.
— Любой человек может вложить свои деньги в КПК или взять там заем?
— Для того чтобы инвестировать в КПК или брать в нем займы, необходимо быть его членом, поскольку кредитный потребительский кооператив изначально и создается для финансовой взаимопомощи пайщиков, а не сторонних лиц.
Чтобы вступить в КПК, необходимо ознакомиться с документами, написать заявление и уплатить взнос, как правило, незначительный. В КПК вас обязаны предупредить о рисках, связанных с членством в кредитном кооперативе, и о том, что КПК не входит в систему страхования вкладов. Членство в КПК подразумевает субсидиарную ответственностью. Это означает, что если по итогам года в кооперативе образуются убытки, то пайщики обязаны будут их покрыть, сделав дополнительные взносы.
И это еще одна причина, почему пайщикам рекомендуется принимать активное участие в деятельности кооператива и управлении им — участвовать в собраниях, следить за новостями, в том числе на сайте Банка России, знакомиться с документами кооператива, результатами проверок и так далее.
Все пайщики кооператива по закону обязательно должны быть объединены каким-то общим признаком. Например, территориальным (то есть все пайщики живут в одном населенном пункте или регионе), профессиональным (то есть все пайщики, к примеру, строители) или каким-то другим. Этот принцип должен быть закреплен в уставе КПК. Именно такая устойчивая связь — основа для коллективной ответственности, равенства членов кооператива и снижения риска в его деятельности.
— Допустим, кредитный потребительский кооператив дает в долг все деньги, вложенные другими участниками, одному человеку или компании. Не несет ли это существенные риски для остальных пайщиков или КПК?
— КПК не может давать в долг одному члену КПК больше 10-20% всей суммы задолженности по займам, выданным на момент принятия решения о предоставлении займа. Поэтому один член кооператива не может получить доступ ко всем средствам пайщиков.
— Страхуются ли средства, вложенные в КПК?
— Кредитный потребительский кооператив не является банком (кредитной организацией) и не входит в государственную систему страхования вкладов. Привлечение денежных средств в КПК осуществляется по договору передачи личных сбережений, а не по договору банковского вклада (депозита).
Однако КПК могут страховать риск своей ответственности за нарушение договоров. Кроме того, саморегулируемые организации КПК создают компенсационные фонды, до 5 процентов средств которых может быть использовано для компенсационных выплат пайщикам кооператива. Впрочем, важно помнить: ни один из этих способов не дает стопроцентную гарантию. Каждый инвестор должен понимать собственные риски и взвешенно подходить к принятию решений.
В заключение хотел бы обратить внимание читателей газеты на важный момент. Если у вас возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя как кредитный потребительский кооператив и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки финансовой пирамиды, обращайтесь в Банк России:
через интернет-приемную
на сайте Банка России www.cbr.ru;
по адресу: 107016, г. Москва,
ул. Неглинная, д. 12;
по электронной почте fps@cbr.ru.
