Проблема сдвинулась с мертвой точки, но ее решение не найдено до сих пор.
Случившийся этой весной кризис в системе ОСАГО на Кубани глава региона назвал рукотворным и поручил разработать понятный механизм взаимодействия для всех участников этой системы.
Центробанк грозился создать госкомпанию по ОСАГО, если страховщики не решат проблему с доступностью полисов, но так и не создал.
Электронные полисы «автогражданки» продают лишь 14 из 80 российских страховщиков. К тому же участились случаи мошенничества при онлайн-продажах. Оформление страховки оффлайн — по-прежнему огромная головная боль для кубанских автолюбителей.
Постоянный читатель «МК» на Кубани» Юрий Сюсин из станицы Динской уверен: все пытаются бороться с последствиями, но не видят истинные причины проблем с ОСАГО. В письме в редакцию он изложил свои версии происходящего и рецепты выхода из «страхового кризиса». Публикуем это письмо с некоторыми сокращениями.
Переступая через закон
Еще три-четыре года назад купить полис ОСАГО было легко, но имелись проблемы с выплатами. Потом в законы внесли поправки, и ситуация изменилась. С выплатами стало лучше. Но полис стал дороже и возникли трудности с его получением.
Меня из динского офиса Росгосстраха послали за полисом в Краснодар. В колл-центре Росгосстраха объяснили, мол, на «ваших» было много жалоб, поэтому мы запретили им продавать ОСАГО. В Краснодарском офисе записался на очередь под номером 152. В день выдавали 5-7 полисов. Ездить отмечаться каждый день я не мог. Через неделю был уже другой список, и меня там не оказалось.
Написал в прокуратуру, но мое письмо направили… опять же в Росгосстрах. В РСА (Российском союзе автостраховщиков) сказали: «Жалуйтесь и ищите другую компанию».
Причина всех этих проблем — в безответственности большинства страховщиков и продажности чиновников. Чтобы в этом убедиться, достаточно сравнить требования закона об ОСАГО (далее — Закон) с фактическим положением дел.
Закон надежно защищает права авто-
владельцев и пресекает «хотелки» страховщиков. Он ограничивает накопление резервов и требует: доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее 80 процентов страховой премии, из них 77 процентов — страховых. Это как сплошная линия на дороге, которую переходить нельзя. А страховщики вкупе с чиновниками постоянно нарушают это соотношение в свою пользу. За годы действия ОСАГО в России страховщики сверх положенного по закону «сэкономили» 247 млрд рублей.
В прошлом году, перед тем как подняли тарифы на ОСАГО, шеф РСА Игорь Юргенс заявил в интервью: «Общая разница между полученными и выплаченными средствами действительно насчитывает порядка 250 миллиардов. Это такой переходящий остаток страховщиков… Все это проверяется, все учитывается ЦБ, вся эта тарификация известна, она прозрачна. Поэтому здесь нет никакого мошенничества и никакой прибыли…»
Спрашивается, сколько можно копить этот «переходящий остаток»? Почему его не используют, а уже трижды повышают цену ОСАГО — в 2011, 2014 и 2015 годах? Почему в Европе автостраховщики делают выплаты с запасом (более 80 процентов от сборов)? И почему мне пенсию не платят с запасом?
Все те 5-7 лет, которые страховщики копили жирок, автолюбители писали во все инстанции о заниженных выплатах и необоснованных отказах. И только в 2012 году, после публикации в видеоблоге Дмитрия Медведева, нас услышал Верховный суд РФ и трехлетнее падение выплат, в том числе и по ОСАГО, прекратилось.
Тут же прибыль страховщиков стала сокращаться, они зашумели об убыточности ОСАГО и стали добиваться повышения тарифов, саботируя Закон. Общая разница между полученными и выплаченными средствами за годы ОСАГО на тот момент составила не 250 млрд рублей, а на самом деле 454 млрд рублей. Сейчас эта цифра еще больше.
ОСАГО «с запасом» по сборам вышло на первое место в отрасли, а выплаты по нему упали до 56,5 процентов.
Люди против этого, поэтому в сравнении с 2014-м число договоров обязательного страхования уменьшилось более чем на три миллиона. При этом ОСАГО стало тормозом для добровольного страхования — в 2015 году резко сократилось количество договоров.
Я лично сейчас езжу вообще без полиса, хотя 13 лет платил по страховке, только платил — за помощью ни разу не обращался.
Кто и почему нас обирает?
Крупнейшая компания, которая выдает себя за государственную, хотя с 2003 года у государства остался лишь небольшой пакет ее акций, нарушает Закон, подавая дурной пример другим страховщикам.
В 2007 году прихлопнули лицензированием, налогообложением и другими способами молодой перспективный институт страховых брокеров. На смену им пришли автоюристы, на которых теперь жалуются страховщики. Но если первые помогали потребителю на всех этапах страхования — от выбора компании до возмещения ущерба, то вездесущие автоюристы обычно приходят после ДТП и максимально используют нововведения в своих интересах.
Четвертый год в стране говорят о создании института страховых омбудсменов. Их концепция была разработана Минфином России еще в середине 2012 года. Как и брокеры, они много лет успешно работают в Великобритании, Германии и других странах. У нас же после двухлетних дебатов Госдума запланировала рассмотреть проект закона на осеннюю сессию 2014 года, но… опять что-то помешало.
В феврале 2014-го президент России поручил правительству совместно с ЦБ обеспечить внесение изменений в профильный закон, чтобы повысить уровень страховой защиты для граждан и остановить развитие кризиса на этом рынке. Но принятых властями мер, по словам зампреда ЦБ Виктора Чистюхина, курирующего страховой рынок, оказалось недостаточно. И кризис продолжился.
В начале мая 2015 года мною были посланы письма на имя глав Правительства и Центробанка России, руководителям парламентских партий Зюганову, Жириновскому и Миронову с просьбой остановить этот «обязательный грабеж» или передать ОСАГО в госструктуру. И вот в конце мая
2016-го Чистюхин на встрече с пятеркой ведущих страховщиков заявил, что если не исправится ситуация в ОСАГО, то его передадут госкомпании. Но тут же в СМИ начали эту информацию опровергать.
Тем временем Агентство страховых новостей опубликовало данные Росстата: в 2015 г. страховой рынок заработал 129,5 млрд рублей прибыли, что в два раза больше аналогичного показателя предыдущего года (62,7 млрд рублей). А свежие цифры статистики за январь-апрель говорят о снижении процента выплат по ОСАГО по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Грабеж продолжается!
Что делать?
Все чаще слышны предложения об отмене ОСАГО. Я против этого. Вспомните, сколько раньше было подстав! Закон защитил автовладельцев от преступников, которые их обирали, а малоимущих выселяли из жилищ или убивали. Думаю, нужно разрешить менять суммы ответственности страховщика с соответствующим изменением тарифа при безусловном соблюдении страховщиками установленного Законом соотношения сборов и выплат. Предлагаемое создание сети автосервисов — полумера, которая проблему не решит. А вот электронный полис — это хороший вариант ОСАГО. Но он заглох, едва начавшись, а ЦБ тут же объявил его необязательным. Что это? Закон опять худой или исполнителей некому поправить?
Саботаж страховщиков надо решительно пресечь силами государства. Возможно, с помощью гражданских активистов — их можно поощрять из сумм штрафов, взысканных с нарушителей закона. И если ситуация не исправится, надо срочно создавать госкомпанию для обязательных видов страхования, которая будет альтернативой и образцом соблюдения законов для частных страховщиков. Кроме того, штрафы со страховщиков надо перечислять государству, чтобы они не соблазняли автоюристов.
А пока государство не обеспечило выполнение закона, то и штрафовать оно не имеет права. Надеюсь, суды, вплоть до ЕСПЧ, меня поддержат, ведь речь идет о нарушении прав человека.
Правила самозащиты
Тем, кто не хочет терпеть грабеж, полезно помнить и требовать от страховщиков исполнения правил их профессиональной деятельности.
В Законе четко прописано: страховщики не вправе препятствовать осуществлять аудио- или видеозапись процесса заключения договора ОСАГО и обязаны информировать каждого обратившегося в офис о праве заключить договор без приобретения дополнительных услуг в день обращения
(т. н. «допы»).
Если «допы» все-таки навязали, то от них можно избавиться и возвратить уплаченные денежные средства. Нужно в течение пяти дней обратиться к страховщику с заявлением. И еще. Соглашаясь на услуги автоюристов, автовладельцы должны иметь в виду, что налог в 13 процентов они обязаны будут платить со всей суммы, которую отсудит автоюрист (до 400 тысяч рублей). Так что тут надо хорошо подумать.
А вы, господа страховщики, делайте, что хотите: уважайте клиента или бесконечно боритесь с автоюристами, сокращайтесь или, наоборот, размножайтесь, плодите бесполезный офисный планктон. Но я вам сверх того, что положено по Закону, не дам ни копейки. Это мое законное право как потребителя. Всех автомобилистов призываю последовать моему примеру, и не только потому, что у нас с вами нет лишних денег, но и из принципа: не откармливай хищника, чтобы он тебя не слопал!
P.S. Когда материал готовился к печати, появилась информация: президент России подписал закон, который вводит обязательные продажи электронных полисов ОСАГО.
С 1 января 2017 года российские страховщики должны обеспечить возможность заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа с каждым, кто обратится к ним с соответствующим заявлением.
С начала 2017 года также предусматривается обязанность страховщиков ОСАГО и Российского союза автостраховщиков (РСА) обеспечивать бесперебойность и непрерывность функционирования своих официальных сайтов в целях заключения договоров обязательного страхования.
