Как «серийные вкладчики» стригут купоны в банках

Для большинства клиентов лишенных лицензии банков это стресс: люди беспокоятся о судьбе своих вкладов и счетов, зачастую не знают, куда им обращаться и как спасать свои деньги.
Но есть и другие клиенты, которые пытаются извлечь выгоду из этой ситуации. В России появилась разновидности рантье, которую называют «серийный вкладчик»

Как «серийные вкладчики» стригут купоны в банках
Фото: onlinekredit-zayavka.ru

В последние два года Центробанк России активно занимается зачисткой финансового рынка страны от проблемных банков — в 2015-м отозваны лицензии на осуществление банковских операций у 93 кредитных организаций, за полтора месяца этого года — еще у 15. Для большинства клиентов лишенных лицензии банков это стресс: люди беспокоятся о судьбе своих вкладов и счетов, зачастую не знают, куда им обращаться и как спасать свои деньги.
Но есть и другие клиенты, которые пытаются извлечь выгоду из этой ситуации. В России появилась разновидности рантье, которую называют «серийный вкладчик».
Ловкость рук и никакого мошенничества?
Краснодарец (назовем его Андрей Спиридонов) несколько лет подряд вкладывался в недвижимость, по минимальной цене покупая квартиры на стадии котлована и реализуя их после сдачи дома с большой накруткой уже со свидетельством о праве собственности на руках. Однако кризис поубавил его активность: многие застройщики испытывают сегодня финансовые затруднения, стройки все чаще превращаются в долгострои, к тому же цены на недвижку практически не растут, что делает ее невыгодным товаром.
Проанализировав ситуацию на рынке и пообщавшись с «коллегами» в Интернете, 46-летний нигде официально не работающий Андрей нашел для себя новый «бизнес» — свои нажитые непосильным трудом сбережения он размещает в заведомо проблемных банках. 
Как и все «серийные вкладчики», делит свои деньги на части в пределах 1 миллиона 400 тысяч рублей (именно такая сумма сегодня подлежит гарантированному государством страховому возмещению) и кладет их на депозиты в тех банках, которые обещают самый высокий процент. 
«Это рациональное поведение любого инвестора в стране, где идет практически конвейер по закрытию банков, — объясняет свои действия Андрей, называющий себя «профессиональным вкладчиком». — Лично я диверсифицирую риски, раскладывая средства по разным банкам. Вообще-то это серьезная работа. Надо постоянно «пасти» рынок, анализировать тенденции, изучать отчетности, чтобы выбрать именно тот банк, который скоро обанкротится. Зато деньги возвращают достаточно быстро, так как технология давно отработана». 
Схема работает следующим образом. Разместив до 1,4 миллиона рублей под 17-22 процентов годовых на депозит в проблемный банк, Андрей через несколько месяцев после наступления страхового случая, то есть отзыва лицензии на осуществление банковских операций, получает свои денежки обратно через назначенный Агентством по страхованию вкладов (АСВ) банк-агент. Причем со всеми набежавшими процентами. А потом снова кладет их на депозит в другой проблемный банк. 
«Иногда мне даже не приходится рыться в Интернете, изучать рынок. Бывает, не успеешь получить средства от банка-банкрота, как на телефон приходит смс-ка с предложением разместить вклад под большой процент в очередном банке, находящемся в черном списке ЦБ. Откуда они берут базу по вкладчикам, не знаю. Но их информация помогает мне ориентироваться и сохранять деньги от инфляции», — делится Андрей секретами своего «благосостояния».
Нельзя сказать, что он ни разу не терял свои сбережения. «Если хочешь много зарабатывать, будь готов много потерять», — любимая фраза Андрея. Девять лет назад, когда Сочи был объявлен столицей зимней Олимпиады, он вложил шесть миллионов рублей в строящуюся квартиру в центре олимпийской столицы, рассчитывая ближе к Играм сорвать солидный куш. Но в кризис 2008-2009 годов строительная компания обанкротилась, деньги вернуть так и не удалось.
Неудача вышла и с вкладом, размещенным в одном из малоизвестных банков соседнего региона. Купившись на агрессивную рекламу этой кредитной организации и оформив в ней депозит в 700 тысяч рублей, Андрей наряду с еще десятками таких же, как он, «охотников за процентами» с удивлением обнаружил, что вклад не отражен в бухгалтерии банка, а его фамилии нет в реестре вкладчиков, которым полагается страховое возмещение. Так что теперь Спиридонову и его «коллегам» приходится доказывать, что их деньги вообще были размещены в этом лопнувшем банке. 
В минус или в плюс?
Неучтенные вклады — это, конечно, крайний случай. Но эксперты предупреждают, что даже при самом благоприятном для них стечении обстоятельств «серийные вкладчики» все равно несут потери, в среднем — по 4% за один страховой случай.
По данным АСВ, год назад средний уровень компенсации составлял 96,2 процента. Ровно 100 процентов от размещенных средств получили всего 36 процентов вкладчиков, еще 32 процента потеряли не более 2 процентов вклада и начисленных процентов. Около семи процентов утратили не менее десятой части от суммы вкладов.
Причина потерь в том, что на получение страховых выплат уходит немало времени, которое в условиях инфляции и девальвации рубля работает против «серийных вкладчиков».
К примеру, гражданин дважды в год вкладывался в сомнительные банки. На получение компенсации и размещение нового вклада каждый раз требовалась одна неделя, дважды приходилось по две недели ждать начала выплат АСВ. То есть в течение года вкладчик не получал проценты в течение 5-6 недель из 52. Это означает, что, размещая депозит в банке под 20 процентов, по факту он имел доходность 17,7 процента.
Еще больше можно потерять, если разместить «дорогой» долгосрочный вклад в рисковом банке, у которого вскоре отзовут лицензию. Не факт, что после получения компенсации удастся найти сопоставимо высокие ставки на рынке.
Дело в том, что процентные ставки в банках уже начали падать. С 1 июля 2015 года введены дифференцированные взносы в систему страхования вкладов: банкам, предлагающим завышенные ставки, теперь приходится больше отчислять в общий котел АСВ. Кроме того, Центробанк России вводит ограничения на прием депозитов для финансовых организаций, которые привлекают вклады под завышенные проценты. По данным ЦБ РФ, более 40 банков уже лишены права принимать вклады, хотя лицензии у них пока что не отозваны.
«Ну и что, прикроют эту лавочку — найду другую, — не теряется Спиридонов. — Профессиональные вкладчики появились тогда, когда для этого созрела ситуация: у банков с высокими рисками стали отзывать лицензии. Но если у тебя голова варит и ты не лентяй, в нашей стране всегда была, есть и будет возможность заработать». 
Чьи деньги любят счет?
Новая «профессия» Андрея — это «продукт» нынешнего кризиса и кредитной политики некоторых банков.
Кризис ликвидности заставил многие кредитные организации заманивать клиентов агрессивной рекламой и принимать деньги от населения под сверхвысокие проценты — до 18-21% годовых. В банках, которые пытаются выжить сегодня любой ценой, не думая о завтрашнем дне, «серийные вкладчики» нередко составляют 30-40% клиентов. 
Термин «серийные вкладчики» впервые озвучил глава Сбербанка Герман Греф летом прошлого года. Именно Сбербанк первым провел исследования реестров банков, вкладчикам которых он выплачивал компенсации. Тогда и выяснилось, что некоторая часть граждан активно размещает вклады под максимальные проценты в рискованные банки, рассчитывая на гарантии Агентства по страхованию вкладов. На этих вкладчиков сегодня приходится до четверти всех компенсаций АСВ. По расчетам специалистов, они могли получить до 100 миллиардов рублей компенсаций с момента создания агентства. В выборке из 29 банков были вкладчики, «отметившиеся» в 10-12 банках и получившие за два года по 6-7 миллионов рублей. 
АСВ чуть позже провело аналогичные расчеты, которые показали, что доля «серийных вкладчиков» среди вкладчиков банков-банкротов составляет 10 процентов и они получают 25% всех компенсаций. Особенно популярна эта деятельность в экономически развитых регионах. 77 процентов всех «серийных вкладчиков» — жители Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. 
Назвать их промысел мошенничеством нельзя — закон эти люди не нарушают, просто находят дыры в законодательстве и извлекают личную выгоду во многом за счет государства.
Чтобы закрыть эти лазейки, Герман Греф предложил внести поправки в закон о страховании вкладов и ввести несколько ограничений. Суть в том, чтобы страховое возмещение можно было получать не чаще одного раза в пять лет, а максимальный объем компенсации, которую может получить один вкладчик за всю свою историю, ограничивался суммой в три миллиона рублей.
Пока что эта инициатива Сбербанка не нашла поддержки ни в Правительстве, ни в Центральном банке России.
Остается надеяться, что ситуацию отрегулирует рынок и схема государственной поддержки для бедных не будет работать на обогащение богатых.
 

Опубликован в газете "Московский комсомолец" №11 от 9 марта 2016

Заголовок в газете: Ловля денег в мутной воде

Что еще почитать

В регионах

Новости региона

Все новости

Новости

Самое читаемое

Автовзгляд

Womanhit

Охотники.ру